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　　車險(xiǎn)綜合改革將于9月19日正式實(shí)施，剩下不足20天的過渡期里，全行業(yè)要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，形成合力，做好改革落地前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，確保改革順利實(shí)施。

　　定了！車險(xiǎn)綜合改革將于9月19日正式實(shí)施！這也意味著，留給保險(xiǎn)公司做準(zhǔn)備的時(shí)間只剩半個(gè)月了！

　　為了解決車險(xiǎn)領(lǐng)域高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問題，銀保監(jiān)會(huì)在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，于9月3日出臺(tái)了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）。

　　具體怎么改？和兩個(gè)月前的車險(xiǎn)綜合改革征求意見稿相比，有哪些不同？險(xiǎn)企都做了哪些準(zhǔn)備來應(yīng)對(duì)改革的實(shí)施呢？

　　消費(fèi)者享六大改革紅利

　　“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，對(duì)于消費(fèi)者短期內(nèi)可以做到上述“三個(gè)基本”。

　　屆時(shí)，消費(fèi)者將真真切切感受到以下改革紅利。

　　一是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升。

　　有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　二是商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面。

　　新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　三是商車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富。

　　增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等內(nèi)容的車險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

　　四是商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。

　　保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。同時(shí)，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35下調(diào)為25，預(yù)期賠付率由65提高到75，車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

　　五是車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高。

　　逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

　　六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。

　　改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍，由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

　　支持行業(yè)運(yùn)用科技手段

　　記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，《指導(dǎo)意見》與7月9日的車險(xiǎn)綜合改革征求意見稿內(nèi)容大體相同，即包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商車險(xiǎn)、條款、費(fèi)率、產(chǎn)品、服務(wù)等多方面內(nèi)容。不僅涉及傳統(tǒng)車險(xiǎn)改革，也涉及新能源車險(xiǎn)改革；既涉及車險(xiǎn)市場(chǎng)改革，也涉及車險(xiǎn)監(jiān)管改革；既涉及車險(xiǎn)供給者改革，也涉及中介渠道改革。

　　《指導(dǎo)意見》同時(shí)也對(duì)部分內(nèi)容作了微調(diào)，或者是新增了部分細(xì)節(jié)。

　　愛問保險(xiǎn)CEO龐博向《國際金融報(bào)》記者指出，《指導(dǎo)意見》在7月征求意見稿的基礎(chǔ)上，微調(diào)或新增了以下三個(gè)方面的內(nèi)容：

　　一是在優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方面，增加了“對(duì)于輕微交通事故，鼓勵(lì)當(dāng)事人采取‘互碰自賠’、在線處理等方式進(jìn)行快速處理，并研究不納入費(fèi)率上調(diào)浮動(dòng)因素”。

　　二是在完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算機(jī)制方面，提出“支持行業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。建立每1-3年調(diào)整一次的商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的常態(tài)化機(jī)制”，之前的調(diào)整年限為2至3年。

　　三是在加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用方面，增加了“支持行業(yè)運(yùn)用生物科技、圖像識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升車險(xiǎn)產(chǎn)品、保障、服務(wù)等的信息化、數(shù)字化、線上化水平”。

　　險(xiǎn)企加緊籌備中

　　“最近要忙的事情太多了！聽說還有公司在通宵干！”某中小財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人向《國際金融報(bào)》記者透露，為了應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)改革的順利實(shí)施，保險(xiǎn)公司們都在全力推進(jìn)系統(tǒng)改造，做相關(guān)政策條款的解讀培訓(xùn)，以及為實(shí)務(wù)準(zhǔn)備。

　　上述負(fù)責(zé)人稱，現(xiàn)在各家公司的心思都是一樣的，即爭(zhēng)取早點(diǎn)通過費(fèi)改聯(lián)調(diào)測(cè)試，拿到資格，盡快上新產(chǎn)品。“當(dāng)然，對(duì)于中小公司來說，很難在短期內(nèi)拿出創(chuàng)新產(chǎn)品”。

　　“我們也正在緊鑼密鼓加緊籌備中，特別是涉及到客戶服務(wù)這塊，以消費(fèi)者為中心的相關(guān)工作都在加快推進(jìn)，目前也正在開會(huì)布置中。”另一家地方性財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)內(nèi)部人士說。

　　“我們公司在產(chǎn)品報(bào)備、信息系統(tǒng)改造切換、實(shí)務(wù)應(yīng)對(duì)、改革轉(zhuǎn)型、員工培訓(xùn)、科技投入等方面都在做相關(guān)準(zhǔn)備。”浙商財(cái)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《國際金融報(bào)》記者。

　　“以改革轉(zhuǎn)型上的準(zhǔn)備為例，針對(duì)改革后車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)將面臨的挑戰(zhàn)，公司正大力推進(jìn)全面改革與全面轉(zhuǎn)型，目標(biāo)是練好內(nèi)功，建立公司發(fā)展的核心優(yōu)勢(shì)。”上述有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，公司還在產(chǎn)品定價(jià)能力、渠道獲客能力、客戶服務(wù)能力與成本控制能力提升方面，制定了清晰的規(guī)劃，并將加大改革步伐。

　　在加大科技賦能與生態(tài)建設(shè)方面，浙商財(cái)險(xiǎn)加大科技投入，深化“保險(xiǎn)+科技”融合，通過科技賦能加快推進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)字化、線上化和信息化，提升消費(fèi)者的產(chǎn)品體驗(yàn)。“同時(shí)，我們也在進(jìn)一步與后市場(chǎng)合作，構(gòu)建以客戶為中心的生態(tài)圈，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等科技練好內(nèi)功，強(qiáng)化續(xù)保以及深度經(jīng)營(yíng)客戶的能力。”該負(fù)責(zé)人說。

　　記者了解到，繼銀保監(jiān)會(huì)7月9日發(fā)布車險(xiǎn)綜合改革征求意見稿后，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)又在8月31日發(fā)布了《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款（2020版征求意見稿）》。9月1日，中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司（下稱“中保信”）也已正式放開車險(xiǎn)費(fèi)改聯(lián)調(diào)測(cè)試。

　　緊接著就是9月3日車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見的發(fā)布，并將于9月19日正式啟動(dòng)實(shí)施。按照銀保監(jiān)會(huì)要求，目前離改革正式實(shí)施僅剩下不到20天的過渡期。全行業(yè)要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，形成合力，做好改革落地前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，確保改革順利實(shí)施。

　　同時(shí)，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國精算師協(xié)會(huì)、中保信等相關(guān)單位要做好配套技術(shù)支持，保障車險(xiǎn)綜合改革和經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)有序。