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“堅信數字新中介，也就是以數據和科技驅動經營的新型保險中介機構，不再只是簡單的渠道，而是保險供給側的重要組成部分。”23日，在此間舉行的清華五道口全球金融論壇上，慧擇創始人、董事長兼CEO馬存軍在演講時表示，數字新中介必將在保險的供給側改革中發揮重要作用、產生巨大的價值。

清華五道口全球金融論壇于22日至23日在清華大學舉行，包括中國金融學會會長、清華大學五道口金融學院名譽院長周小川，中國人民銀行副行長、黨委委員李波，中國銀行保險監督管理委員會副主席、黨委委員肖遠企，國務院參事室特約研究員、中國保險監督管理委員會原副主席、清華大學五道口金融學院理事周延禮，2001年諾貝爾經濟學獎得主邁克爾·斯賓塞Michael Spence等來自政、商、學界的全球嘉賓線下參會、線上相聚，圍繞世界與中國、市場與監管、學術與實踐三大層面問題，探討疫情影響之下世界及中國經濟金融的當下和未來。

保險業高質量發展的關鍵在供給

受邀發表演講的馬存軍指出，隨著中產崛起、老齡化程度加劇，中國消費者需要更優質、更個性化、體驗更好的產品，行業高質量發展，關鍵看供給。

在馬存軍看來，保險供給由三大部分組成，分別是承保能力供給、產品服務供給和制度政策供給，而當前保險市場的矛盾主要集中在產品服務供給領域。問題包括產品同質化嚴重，而部分細分群體保障供給不足;居民保費負擔過重;銷售方式傳統，仍主要依靠人力;存在銷售誤導、長險短做、理賠糾紛，以及利用虛假數據套利等問題。

保險供給側改革的核心是產業驅動力變革

馬存軍表示，慧擇的研究和實踐認為，保險供給側改革的核心是產業驅動力變革。

他認為，在當今科技浪潮下，保險產業驅動力正在向數據和科技轉變。以新人群、新連接、新產品、新運營構成的保險“新消費”正在形成。

新人群是90后為代表的移動互聯網原住民，他們愿意為產品的品質和體驗付費，追求個性化和量身定制的產品和服務。

新連接就是在各種在線化場景中進行觸達和交互，在線化的好處就是重算法、能精準匹配，過往不經濟的小眾群體，都可以低成本地找到客戶。

新產品，是通過在線化的場景，進行數字化的用戶洞察，為場景里的用戶提供針對性的新保險產品。

新運營，是數據化的運營，運營產生數據、數據服務運營。

通過新連接、新產品和新運營，保險經營者可以為細分人群提供個性化的保障，實現了供給側的重大變革。

數字新中介三方面助力保險供給側改革

針對數字新中介是保險供給側的重要組成部分，也必將在保險的供給側改革中發揮重要作用、產生巨大價值的論點，馬存軍給出了三方面的理由。

首先，數字新中介是用戶利益更有效的維護者，是保險服務產品的主要供給者。

馬存軍表示，對保險公司，不論是承保還是投資，效率最大化地獲取和使用資金才符合資本的利益，因此必然追求產品功能的最大公約數，天然缺乏推出個性化、差異化產品的動機。同時，用戶數據和標簽的產生，需要豐富的場景和多樣化的產品，根據用戶在不同場景、產品和內容頁面之間的的進入、停留、瀏覽的行為差異，才能判斷用戶偏好，這些是保險公司無法實現的。

而數字新中介可以在豐富數字化場景和保險公司之間，承擔產業路由器的作用。將不同特性的用戶，流轉到不同風險偏好的保險公司，從而為不同場景下的用戶更有效地提供價值。同時，通過連接豐富的產品和場景，數字新中介可以產生大量的用戶標簽，反哺用戶洞察和營銷運營，從而為用戶提供更高地價值。

而且，中介機構的唯一盈利來源是交易費用，因此天然要從用戶利益出發、追求用戶需求的滿足，其商業模式的底層邏輯，與供給側改革以消費者需求為出發點的要求相一致。

亞當斯密在《國富論》中指出，分工是文明的起點，分工可以促進效率的提升、是財富創造的源泉。馬存軍認為，一直被詬病的保險行業效率不足、質量不高，正是分工不夠引起的。

他表示，科技和數字化的推動，保險產業必將形成更有效的分工。分工的核心是，由于商業模式的本質邏輯和動機不同，追求資金效率的“產”和追求用戶需求的“銷”，必然會發生分離，從而形成以保險公司為主體的承保能力供給方，和以新中介為主體的產品服務供給方，以及作為管理制度供給方的監管機構，三方共同形成的保險供給側。

他因此認為，數字新中介從用戶需求出發，促進了產銷分離的發生，提升了市場供給的效率。

第二是數字新中介是促進保險機構結構調整的重要力量。

馬存軍表示，隨著代理人紅利結束，中小保險公司不可能采用傳統方式、在大眾市場上實現突圍。而數字新中介，恰好能滿足中小保險公司創新的需求，與供給側的“新勢力”結合，是中小保險公司的必然選擇。

另一方面，大型保司受到傳統機制和組織慣性的裹挾，不愿意、也很難與新中介合作。新中介為實現自身價值，也必然與中小保司相向而行。

馬存軍表示，傳統大型壽險公司客戶集中在40-55歲之間，因為這部分客戶更有錢。而市場上的新中介通過數字化運營，服務的長期險客戶普遍下沉到25-35歲之間。可見，新中介觸達和服務了原有市場沒有開發的一個新客群，創造了一個增量市場，這部分業務主要是和中小公司合作的。

第三，數字新中介是為中介行業高質量發展提供新動能。

馬存軍指出，目前，市場上的中介機構仍呈現“小、散”特征。隨著市場競爭加劇、互聯網渠道崛起以及監管力度持續加強，中介機構的傳統經營模式受到極大局限，眾多機構謀求轉型，但其資本實力、專業以及管理能力的匱乏，對其形成了制約。

而且，中介機構升級轉型，需要的不僅僅是一套信息系統，而是以系統為載體的集成供應鏈、業務運營、團隊管理等在內的一整套經營體系。這是單純的信息軟件服務企業無法提供的。馬存軍因此表示，只有數字新中介，才能結合自身經驗、技術和行業資源，提供一整套解決方案，推動傳統中介順利轉型，促進整個行業的生產力水平的提升。