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（圖片來源：全景視覺） 凱風/文近日，北京發布《關于調整住房公積金個人住房貸款政策的通知》。根據通知，今后市管公積金貸款將與繳存年限掛鉤，每繳存一年可貸10萬元，繳存12年可以貸到最高的120萬元。同時，購首套普通自住房首付不低于35%，二套房貸款將執行與商貸同樣的“認房又認貸”政策。 輿論將之稱為“史上最嚴公積金新政”。的確，過去樓市調控往往針對商業貸款，抑制投機的傾向十分清晰。然而，這一次調控卻觸及剛需群體，調控力度更是前所未有。無論是提高首套房公積金貸款比例，還是“認房又房貸”，抑或最具殺傷力的“繳存一年可貸10萬”，政策之嚴厲，限制之繁雜，以往都不多見。 就在新政發布的第二天，北京二手房網簽量高達2251套，呈現井噴之勢。根據中原地產統計，在新政落地前三天累計成交量高達4489套，刷新了2017年樓市調控以來的記錄。與之對比，整個八月份，北京二手房網簽量僅有7445套，這三天的網簽量占上月總量的一半以上。 按照官方的說法，此次出臺新政，主要目的是“積極引導市民合理住房消費，支持市民的基本住房需求，抑制投資投機性購房行為”，但實際上，剛需成了被直接誤傷的對象。 其一，公積金貸款的主要使用者，基本都屬于剛需群體或中低收入者。根據貝殼研究院提供的數據，在北京，申請公積金住房貸款的購房者年齡集中在30-40歲區段，首次購房占比為90.6%。在申請公積金貸款的職工中，中、低收入群體占絕對主體，2017年占比達到98%。 其二，公積金新政不利于年輕人在北京安家置業。過去在北京，只要工作5年左右，就可貸滿120萬公積金貸款。如今工作5年，只能貸到50萬公積金貸款，要想貸滿120萬，繳存年限至少要在11年以上，這基本上將大多數年輕人排除在外。 住房公積金制度之所以得到社會認可，是因為它具有社會互助的公共屬性，貸款利率遠遠低于商業按揭利息。如果繳存時強調強制性，而在使用或提取時卻百般受限，這必然打擊職工對繳存公積金的積極性，進而影響到公積金制度的長遠發展。 值得一提的是，北京一向是中國樓市的風向標，2010年北京率先開限購之先河，如今限購已成為各大城市樓市調控的標配。在2017年“3·17”新政中，北京率先恢復商業貸款“認房又認貸”政策，隨后得到上海廣州等地的呼應。那么這一次，北京公積金新政，又會帶來什么示范效應？ 北京之所以在現在這個關口加碼公積金調整，一個可以推測的原因是公積金資金池出現緊張局面。根據住建部、財政部、人民銀行聯合發布的《全國住房公積金2017年年度報告》，2017年，全國公積金個貸率（貸款余額/繳存余額）為87.8%，超過85%的警戒線。其中，北京個貸率高達94.11%，排在全國前列。與北京一樣，全國共有10省市公積金個貸率超過90%，天津、安徽、浙江三省市更是超過100%。這種背景下，其他地方是否會復制北京公積金新政？ 另外，北京公積金新政，意味著剛需購房者在商品房市場不再得到特意照顧。那么這個群體可以通過什么渠道解決住房問題？有兩個答案，一個是租賃房，另一個是共有產權房。 隨著“租購并舉”的大力推進，租賃的重要性被前所未有地重視，租房可提取公積金，而且提取范圍正在不斷放寬，這體現出政策的激勵導向。共有產權房也是一二線城市正在著重打造的政策房，可解“剛需”的燃眉之急。 不過，前不久房租價格上漲的消息以及一些機構租賃房甲醛超標的陰影，讓租房的吸引力大打折扣。而共有產權房由于不能自由流動，在部分地區一度遇冷。要讓租賃房和共有產權房為剛需群體提供支撐，從目前看，還有許多工作要做。 總之，無論是基于“房住不炒”的剛性原則，還是保障“住有所居”的民生需要，公積金都應該盡可能保障其公共屬性，“取之于職工，用之于職工”，盡最大可能滿足“剛需”的住房需求。如果最終對于遏制投機效果有限，“剛需”反而被大面積誤傷，那顯然不是人們愿意看到的結果。 （作者系媒體人） |
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