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近年來,隨著我國數(shù)字科技的快速發(fā)展,消費(fèi)者行為被數(shù)字化科技重塑,使得金融科技市場成為一個(gè)高度動(dòng)態(tài)化市場,并快速滲透在消費(fèi)者生活中各個(gè)環(huán)節(jié),因此市場參與者的特性也在快速轉(zhuǎn)變。

平臺(tái)金融科技的發(fā)展,無疑是數(shù)字科技驅(qū)動(dòng)社會(huì)化分工不斷從粗放走向精細(xì)化運(yùn)營的積極展現(xiàn),它彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足,也直接促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。然而,金融科技的發(fā)展也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)因素。這一方面要求從法律和監(jiān)管層面做出相應(yīng)回應(yīng),以維護(hù)金融體系的完整和穩(wěn)定;另一方面也要求相關(guān)機(jī)構(gòu)和企業(yè)從管理、技術(shù)等多方面進(jìn)行優(yōu)化,主動(dòng)提升自身的合規(guī)性治理能力。

日前,《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》以下簡稱《數(shù)據(jù)安全法》正式通過并公布,將自2021年9月1日起施行。“數(shù)據(jù)”作為一種新型的、獨(dú)立的保護(hù)對(duì)象,已經(jīng)獲得立法上的認(rèn)可。那么,在金融科技領(lǐng)域的行業(yè)監(jiān)管和數(shù)據(jù)治理方面存在哪些問題,又有怎樣的解決方案呢?

根據(jù)中國財(cái)富管理50人論壇與清華大學(xué)五道口金融學(xué)院今年6月發(fā)布的《平臺(tái)金融科技公司監(jiān)管研究》課題報(bào)告,近年來傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加大金融科技方面投入,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)科技公司逐漸介入金融業(yè)務(wù),金融和技術(shù)的業(yè)務(wù)邊界逐漸模糊,出現(xiàn)了行業(yè)壟斷、信用風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和倫理等問題。

課題組表示,金融科技的監(jiān)管目標(biāo)框架應(yīng)當(dāng)包括包容性、穩(wěn)定性、合規(guī)發(fā)展和消費(fèi)者保護(hù),秉持風(fēng)險(xiǎn)為本、技術(shù)中性、基于行為、功能監(jiān)管等原則,發(fā)展監(jiān)管科技,建設(shè)監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)、監(jiān)管沙箱機(jī)制等。具體的監(jiān)管措施完善,則可以從創(chuàng)新平臺(tái)金融科技監(jiān)管方法、對(duì)平臺(tái)金融科技公司進(jìn)行數(shù)據(jù)合規(guī)監(jiān)管、探索建立個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶制度三方面開展。

在金融科技領(lǐng)域,數(shù)據(jù)既是需要保護(hù)的對(duì)象,也在提升合規(guī)性治理能力中扮演著重要角色。本次課題的分主題報(bào)告《大數(shù)據(jù)在風(fēng)控征信領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀與未來發(fā)展》,就對(duì)大數(shù)據(jù)在我國風(fēng)控和征信體系建設(shè)領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀、困局問題和主要挑戰(zhàn)進(jìn)行了分析,并提出了“兩個(gè)基本明確、三個(gè)行業(yè)問題、四項(xiàng)對(duì)策建議”。

分主題報(bào)告參與專家、TalkingData CEO崔曉波介紹道,金融科技的重點(diǎn)在于技術(shù)變革,主要目的是為了提升金融活動(dòng)的整體效能、質(zhì)量和降低成本,而金融科技與大數(shù)據(jù)企業(yè)應(yīng)圍繞風(fēng)控和信用體系這一支撐金融業(yè)務(wù)與活動(dòng)的核心技術(shù)支持層提供助力。

針對(duì)目前配套法律法規(guī)與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系不完善、數(shù)據(jù)資產(chǎn)確權(quán)等界定標(biāo)準(zhǔn)不清晰、缺乏數(shù)據(jù)共享融合應(yīng)用的安全保護(hù)機(jī)制的三大行業(yè)問題,崔曉波提出,應(yīng)構(gòu)建數(shù)據(jù)安全治理和技術(shù)保護(hù)體系,探索推動(dòng)“G政府、B企業(yè)、C消費(fèi)者一體化”金融大數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享與融合應(yīng)用,堅(jiān)持政府主導(dǎo)與政企合作來實(shí)現(xiàn)共創(chuàng)共贏的市場化健康生態(tài)發(fā)展模式。例如,建設(shè)金融產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)專區(qū)試點(diǎn),切入大數(shù)據(jù)風(fēng)控和征信業(yè)務(wù)場景的應(yīng)用,通過技術(shù)提升來實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見”、“數(shù)據(jù)不動(dòng)算法流動(dòng)”的數(shù)據(jù)安全與合規(guī)應(yīng)用,以及采用“eID公民數(shù)字身份認(rèn)證體系+個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶”方案等。

崔曉波表示,僅依靠單方的力量難以應(yīng)對(duì)當(dāng)下的困局與挑戰(zhàn),想要真正賦能金融行業(yè)與實(shí)體產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展,需要社會(huì)各界共同努力,從法律、技術(shù)和市場等多個(gè)層面來推動(dòng)從根本上解決問題。

據(jù)悉,《平臺(tái)金融科技公司監(jiān)管研究》課題組專家委員會(huì)成員中,TalkingData是唯一一家市場大數(shù)據(jù)企業(yè)單位。除了參與此次課題研究,TalkingData也在持續(xù)探索數(shù)據(jù)安全與個(gè)人信息保護(hù)技術(shù)的研發(fā)和落地,并參與《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》、《信息安全技術(shù)數(shù)據(jù)安全能力成熟度模型》等國家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定和應(yīng)用試點(diǎn)。

《數(shù)據(jù)安全法》第二十七條提到:“開展數(shù)據(jù)處理活動(dòng)應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定,建立健全全流程數(shù)據(jù)安全管理制度,組織開展數(shù)據(jù)安全教育培訓(xùn),采取相應(yīng)的技術(shù)措施和其他必要措施,保障數(shù)據(jù)安全。利用互聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)開展數(shù)據(jù)處理活動(dòng),應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)制度的基礎(chǔ)上,履行上述數(shù)據(jù)安全保護(hù)義務(wù)。”加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)安全的保護(hù)關(guān)乎每個(gè)人、每個(gè)組織的利益,更關(guān)乎經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和國家安全,涉及數(shù)據(jù)處理與應(yīng)用的各方都應(yīng)該積極承擔(dān)起自身的責(zé)任與義務(wù)。在未來的數(shù)字經(jīng)濟(jì)中,按照《數(shù)據(jù)安全法》等法律法規(guī)的要求打造合規(guī)體系,達(dá)成“可信承諾”,確保數(shù)據(jù)的全方位安全,將是廣大企業(yè)與相關(guān)機(jī)構(gòu)的必修課。