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        宜信 CTO 向江旭:人工智能可以為金融業(yè)務(wù)帶來新的商業(yè)邏輯

        時(shí)間:2018-10-29來源:互聯(lián)網(wǎng) 作者:編輯 點(diǎn)擊:
        一直以來,人工智能最佳的落地場景之一便是金融。于是,越來越多的互金公司、甚至是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在加大技術(shù)投入,希望通過大數(shù)據(jù)和人工智能來降低成本、提高效率,甚至在新

        一直以來,人工智能最佳的落地場景之一便是金融。于是,越來越多的互金公司、甚至是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在加大技術(shù)投入,希望通過大數(shù)據(jù)和人工智能來降低成本、提高效率,甚至在新的邏輯之下找到新的市場機(jī)會。

        在今天麻省理工科技評論的全球科技青年論壇上,36 氪跟宜信 CTO 向江旭聊了聊人工智能如何在宜信的金融業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)落地,以及創(chuàng)造增量。

        在信貸業(yè)務(wù)上,宜信希望通過人工智能去了解誰有金融需求,他在什么場景下產(chǎn)生了這個(gè)需求,然后以最合適的方式來滿足他的需求。

        具體在獲客方面,宜信會利用人工智能技術(shù)做大數(shù)據(jù)營銷,基于客戶的基本信息,利用多方數(shù)據(jù)源去豐富客戶的畫像。然后再以最快的地面服務(wù)團(tuán)隊(duì)或是線上獲客渠道去把需求識別出來。

        即便一個(gè)用戶暫時(shí)還沒有明確的需求產(chǎn)生,也可以對用戶與信貸員之間的通話記錄做自然語音處理,進(jìn)行語義分析, 提前去預(yù)判他可能合適會產(chǎn)生信貸需求,在那之前再次去接觸這個(gè)潛在客戶。

        知道了這個(gè)人的需求,還需要知道他是否有還款能力和意愿,也就是說要去識別風(fēng)險(xiǎn)。這里則是通過外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部積累的企業(yè)數(shù)據(jù),給用戶做一個(gè)比較精準(zhǔn)的畫像,對他的償還能力做一個(gè)綜合評估,然后給他授信。

        在反欺詐方面,其實(shí)可以通過技術(shù)手段做甄別,不管是電話號碼還是一些欺詐手段都是有跡可循的,可以通過很多數(shù)據(jù)分析去防范這些風(fēng)險(xiǎn)。

        這里要說到一點(diǎn),響應(yīng)率和風(fēng)險(xiǎn)常常是矛盾的:過于積極的借款客戶往往不夠優(yōu)質(zhì),需要尋找平衡點(diǎn),要找到在風(fēng)險(xiǎn)上過得去,而對營銷活動響應(yīng)也還不錯(cuò)的用戶。也就是說,要借助對大數(shù)據(jù)的分析,把客戶的顆粒度變細(xì),從而有針對性地提供營銷手段。

        在催收方面也是如此。如何讓催收語音通話更加高效且合規(guī),長期困擾著催收行業(yè)。宜信的解決方案是把催收人員和逾期客戶進(jìn)行匹配,讓合適的人去催收相應(yīng)的客戶,比如將他們的心理特征和語言風(fēng)格進(jìn)行匹配,這就主要通過識別語音和語調(diào)來實(shí)現(xiàn),從而使得催收效率實(shí)現(xiàn)最大。

        當(dāng)然,過去網(wǎng)貸行業(yè)高速發(fā)展主要還是面向個(gè)人的零售金融,小微金融仍然存在巨大的資金缺口和服務(wù)能力的缺口。小微企業(yè)的信貸問題是一個(gè)巨大的客戶需求痛點(diǎn),即使在美國,這個(gè)需求也沒有得到解決。另外,就是利用科技去發(fā)展農(nóng)村金融,唐寧覺得,農(nóng)村金融現(xiàn)在有很多機(jī)構(gòu)在對外營銷上做的聲勢很大,但真正去看,其實(shí)都還沒什么進(jìn)展。

        宜信同樣希望用人工智能這樣的科技手段打開這兩個(gè)領(lǐng)域的突破口。

        就小微信貸來說,通過與電商平臺、用友和二維火等 SaaS 服務(wù)商合作,服務(wù)商積累的數(shù)據(jù),宜信得以獲取一家小微企業(yè)的電商數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等,從而實(shí)現(xiàn)放款。而這恰好也是華創(chuàng)資本這兩年來的重要投資方向。華創(chuàng)資本管理合伙人吳海燕告訴 36 氪,計(jì)劃先布局小微企業(yè) SaaS 服務(wù)這個(gè)賽道,再由此切入金融服務(wù)領(lǐng)域。

        在農(nóng)村,宜信則通過創(chuàng)新的小微融資租賃的方式向農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)機(jī)具,而數(shù)據(jù)和技術(shù)則用來保證風(fēng)險(xiǎn)的可控。比如,給收割機(jī)裝上一個(gè)傳感器,就能知道它日常的作業(yè)情況,通過檢測數(shù)據(jù),就能知道使用小微租賃的農(nóng)戶是不是有騙貸的嫌疑。

        一直以來,互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)這個(gè)領(lǐng)域遇到的挑戰(zhàn)都會比零售金融更大一些。" 最開始我們只服務(wù)電商賣家,他們的數(shù)據(jù)造假可能性最小。2017 年大規(guī)模開始服務(wù)非電商客戶。我們不斷向外擴(kuò)展,客群擴(kuò)大,哪個(gè)群體的數(shù)據(jù)化比較成熟了,我們就拓展到哪個(gè)群體。"

        而在財(cái)富管理層面,宜信也通過智能投顧業(yè)務(wù)探索了一段時(shí)間。所謂智能投顧,也就是根據(jù)一個(gè)人的年齡、身份、收入、對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力,以及他的家庭狀況、他所處的場景、未來幾年內(nèi)的資產(chǎn)配置需求等因素,給他量身定制投資組合。這就需要大數(shù)據(jù)分析以及人工智能的機(jī)器學(xué)習(xí)手段,配合量化投資策略,來形成個(gè)性化的投資組合。

        類似智能投顧的思路也被用在了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上,也就是說,為用戶量身定制他需要的保險(xiǎn)組合,而不僅是告訴他買哪家的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

        在中國,保險(xiǎn)是一個(gè)非常傳統(tǒng)的行業(yè)。目前在整個(gè)市場上有 800 萬保險(xiǎn)代理人,這些保險(xiǎn)代理人是用最傳統(tǒng)的銷售方式在工作,基本上每個(gè)人是需要成為一個(gè)全流程鏈條的全能手,每一個(gè)人都是要自己去找客戶,自己去了解客戶,要去給客戶分析風(fēng)險(xiǎn),要了解客戶需求之后再去想到底給他賣什么保險(xiǎn)產(chǎn)品,賣完了以后還要有相關(guān)的售后服務(wù),這是一個(gè)非常長的流程。能夠把每一個(gè)環(huán)節(jié)做好的人非常少。

        而基于大數(shù)據(jù)和人工智能的保險(xiǎn)服務(wù)其實(shí)可以一定程度上解決部分問題:對市場上數(shù)千款保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行建模,做一個(gè)量化評價(jià)體系,這樣便具備了與用戶需求快速匹配的基礎(chǔ);每一款產(chǎn)品設(shè)置單一產(chǎn)品最優(yōu)購買策略,幫用戶實(shí)現(xiàn)他所能獲得的最佳回報(bào);針對客戶做保險(xiǎn)保障責(zé)任的橫向打穿,讓他們知道自己在重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等各個(gè)險(xiǎn)種下具體能獲得多少保障,而滿足這個(gè)保障需求的則是多個(gè)不同公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

        當(dāng)然,這一波由技術(shù)推動的金融創(chuàng)新過程會相當(dāng)長。用唐寧的話來說,金融是一條 " 長跑賽道 ",不適合短跑運(yùn)動員參加," 快,對于金融行業(yè)來說未必是健康的 "。

        在中國做任何一個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新,經(jīng)歷大多相似," 一哄而上,再一哄而散 "。但金融的邏輯和純粹的互聯(lián)網(wǎng)思維是不一樣的。

        而越來越多金融科技領(lǐng)域的公司開始做技術(shù)投入,而這些正在萌發(fā)和延伸的新技術(shù),未來將有可能為金融行業(yè)帶來新的商業(yè)邏輯進(jìn)化。

        來源:36氪

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