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你永遠不知道明天和意外哪個先來。對于未來的不確定和恐懼，是多數人首次選擇保險的原因，也正因為如此，很多人的第一份保單都會選擇從一份意外險開始。今天，保險師CEO王瑋華和大家聊聊意外險的那些事兒。
王瑋華：提到意外險，意外的四要素肯定要先普及一下，分別是： 1、外來的：傷害的原因為被保險人自身之外的因素作用所致。 2、突發的：人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。 3、非本意：非當事人所能預見，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害。 4、非疾病：是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。 以上四要素對構成意外傷害缺一不可，對認定傷害保險事故時必須同時滿足要求。 當然意外險并沒有想象中那么簡單，稍不注意還是很有可能會掉坑的。大致羅列了意外險中常見的幾個問題，接下來將逐個講解，能避開這些，至少就不會選錯。 一、 王瑋華： 保障內容相似，保費相差甚遠 你在購買保險過程中，往往會建議你附加一份長期意外險，看似是想讓你獲得更全面的保障，殊不知你將會為此多花很多冤枉錢。到底會相差多大，我們拿大致相同的保障來舉個例子：“意外身故傷殘：50萬，特定意外(公共交通、私家車)：50萬，意外醫療：2萬 0免賠 不限社保100%賠付” 1、某保險公司，附加意外險，上述保障，每年保費1248元。 2、某保險公司，一年期意外險，上述保障，每年保費169元。 兩者竟然相差7倍多。保障內容相似的產品，優先選擇保費更低的，不花冤枉錢。 二、 王瑋華： 投保百萬身價，最終卻只獲賠10萬 如果有款意外險，只有在一些特定場景下：公共交通工具、駕乘私家車、電梯里、飛機上才可以把你的身價提升至100萬，當離開這些特定場景后，比方說走路被車撞、高空墜物、跌倒摔倒、溺水等情形導致身故，讓你的身價暴跌10倍，也就是說身價降低至10萬，那么，你還會覺得它是一款好的意外險嗎? 意外險保是意外事故，但是，在保額上卻差異很大，許多返還型的意外險，都會有上述的詬病，在基礎保障方面相當差。 三、 王瑋華： 意外傷殘竟然一分不賠 常看到的意外險主要保障內容有：意外身故、意外傷殘、意外醫療、意外住院津貼。 這里重點說下意外傷殘，我國頒布的《人身保險傷殘評定標準》規定，根據被保險人險傷殘程度從一級至十級，最重為第一級，最輕為第十級。意外險的賠付比例對應的是從100%至10%，具體的賠償金額要視投保時的基本保額而定。 以全殘代替傷殘，如果一款產品保障內容是下圖這樣的話
那么，2-9級傷殘保險公司一分都不會賠，只有全殘和身故才會獲得賠付。 四 、王瑋華： 選擇職業，可以隨心所欲嗎? 職業類別一般分為1-6類以及拒保職業，其中1-6類職業，1類風險是最低的，6類的風險是最高的，因為職業的不同，發生意外風險的概率也會不同，所以，保險公司對于高風險職業在定價過程中會提高保費，同時同一家公司的同一款產品也會降低購買的保額。 投保前需要做兩件事情： 1、查詢意向產品的職業類別表，看自己的工作在這個保險公司屬于幾類職業。 2、看下這個產品承保的職業類別范圍，自己是否在范圍內。 從理賠的角度：如果投保的職業類別低于出險時的職業類別，那么保險公司就會拒賠，所以職業的選擇可不能隨心所欲。 五、王瑋華： 只看中基礎保障，其他不重要? 1、投保須知、責任免除同樣重要：看一款意外險適不適合自己，看基礎保障的同時，也要了解清楚投保須知、責任免除，比方說，某款產品投保須知里面，明確了 不承擔高空墜落所導致的意外責任，高空定義為層高3樓(含)或10米(含)以上。也就是說高空墜落是不賠付的。 2、意外險除了常見的保障內容外，有些保險公司為了提高競爭力，會加上額外特色保障，比方說，猝死、食物中毒。 保險師提醒：要徹底要求一款產品，投保須知和責任免除一定不能忽略;如果相似的產品和價格，優先選擇有額外特色保障的產品。 六、王瑋華： 只要經濟允許，保額真的越高越好嗎? 意外是我們必須面對的兩大風險之一(另外一個是疾病)，意外險也是最基本的保險配置，因此所有家庭成員都應該配置，這點肯定是毋庸置疑的。那么不同的家庭成員配置意外險有沒有什么講究?保額真的越高越好嗎?并不是，針對身故有個例外情況： 關于未成年人，按照保監會現行規定，10歲以內小孩身故保額不能超過20萬，18歲以內不能超過50萬。換句話來說，未成年人身故上限已定，多買也賠不到。 保險師提醒：未成年人，身故保額有上限要求，所以選擇合適他的保額最重要。大人的保額建議按照年收入的5~10倍買，最好不低于50萬;老人和小孩兒應該重點關注意外醫療的保障。
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