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1974 年，被稱作「窮人銀行家」的穆罕默德·尤努斯在孟加拉國創(chuàng)造了一種利用社會(huì)壓力和連帶責(zé)任而建立起來的小額貸款模式，到 2016 年，這家窮人銀行累計(jì)發(fā)放了 165 億美元貸款。 但格萊珉銀行適應(yīng)的是孟加拉地區(qū)的風(fēng)土環(huán)境，它還不能解決中國當(dāng)前的問題：如何用更高額度、更低利率讓有進(jìn)取心的小微企業(yè)得以迅速壯大。 擁有兩三百家門店的服裝老板石曉華也很苦惱，盡管他和銀行一直關(guān)系融洽，也嘗試過多種互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，但他始終都沒有找到一款適配于他所在產(chǎn)業(yè)、用起來得心應(yīng)手的金融產(chǎn)品。動(dòng)輒就是要他抵押房子，要不就是讓他提供擔(dān)保，亦或是采購季節(jié)資金鏈緊繃之時(shí)，已經(jīng)批準(zhǔn)的貸款難以快速到賬。 總之，他的用戶體驗(yàn)并不是很好。 無論從企業(yè)家本人致富，還是從解決就業(yè)角度，扶貧、紓困小微企業(yè)，已不僅僅是提供資金這么簡單，「授之以漁」、深入產(chǎn)業(yè)提供定制化的貸款方案，為上下游供應(yīng)鏈賦能，是這個(gè)時(shí)代提出的更高要求。 但同時(shí)，一種「銀行都嫌貧愛富，都是熱衷于鞍前馬后效勞于大企業(yè)，對(duì)小企業(yè)不聞不問」的論調(diào)幾乎是行業(yè)里的共識(shí)，也成為一種被寫進(jìn)教科書的鐵律。什么樣的銀行能顛覆這樣的鐵律？我始終抱著懷疑態(tài)度。 而到了新零售時(shí)代，由于消費(fèi)者越發(fā)挑剔的口味，供應(yīng)鏈上的小微企業(yè)壓力倍增，這種壓力最直觀地就體現(xiàn)在資金缺口上。 在貢獻(xiàn)了 80% 的就業(yè)機(jī)會(huì)與 60% 的 GDP 的同時(shí)，小微企業(yè)產(chǎn)生了顆粒度更加細(xì)碎獨(dú)特的金融需求，但正是小急短頻的特性與抵押物不足、財(cái)務(wù)不規(guī)范的特點(diǎn)一直讓他們游離在主流金融機(jī)構(gòu)的視野之外，小微企業(yè)融資也因此一直是一個(gè)世界性難題。 化學(xué)反應(yīng) 「無論你的流水有多大，利潤多么被銀行認(rèn)同，沒有抵押物，它是絕對(duì)不貸款的。」在談及自己與銀行的合作時(shí)，石曉華依然感慨萬千。 2002 年，石曉華在深圳開出了西遇服飾的第一家門店，把美國的設(shè)計(jì)帶到國內(nèi)，伴隨購物中心崛起一路開店，銷售額已數(shù)以億計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程也頗為順利。 但石曉華一直有著不能承受之重：他的上游供應(yīng)商是維系著門店運(yùn)轉(zhuǎn)的生命線，每一天，羽絨、橡膠和 PVC 這樣的服裝原料都會(huì)從流向他供應(yīng)商的工廠，再變成商品進(jìn)入門店。 “材料價(jià)格波動(dòng)是我們的心腹大患，橡膠、棉花這一類原材料常常半個(gè)月內(nèi)就會(huì)發(fā)生近 20% 的大起大落，如果我的供應(yīng)商不能及時(shí)拿到資金去采購，成本的飛漲將非常恐怖。”石曉華告訴周天財(cái)經(jīng)。 中國制造越發(fā)需要一種能夠與其供應(yīng)鏈周轉(zhuǎn)速度相匹配的定制化金融服務(wù)。在新零售帶來的快節(jié)奏變化的供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)中，銀行固定而又繁瑣的手續(xù)，漫長的授信周期仍然是家常便飯。 “傳統(tǒng)銀行放貸只認(rèn)固定資產(chǎn)，無非是企業(yè)廠房，高科技機(jī)器設(shè)備和商品房，我們是輕工業(yè)制造業(yè)，沒有前兩者，只能自己買房去申請(qǐng)抵押貸款。”石曉華認(rèn)為。 小微企業(yè)融資難是全球性難題，而傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作規(guī)則，其實(shí)是依照計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大國企擁有眾多固定資產(chǎn)所設(shè)計(jì)的解決方案，已無法匹配新零售時(shí)代需求。此時(shí)，推動(dòng)著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行們就成了中國制造的救命藥方。 以移動(dòng)支付、數(shù)據(jù)化供應(yīng)鏈金融為代表的新金融，和生鮮電商、無人售貨、反向定制等為代表的新零售，開始發(fā)生奇妙的化學(xué)反應(yīng)：在付款碼與 POS 機(jī)的另一端，連接著個(gè)體戶、電商、制造商乃至村鎮(zhèn)企業(yè)——中國民營經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，而收單和經(jīng)營流水的數(shù)字化，意外地為新零售的融資創(chuàng)造了評(píng)判依據(jù)。
雙方一接觸，很快就有了定制化產(chǎn)品。由此，今年 3 月，西遇從作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)商銀行拿到了第一筆自保理融資，一周內(nèi)就順利到賬，網(wǎng)商銀行，一個(gè)更為人知的別稱是「馬云創(chuàng)辦的銀行」。到了 5 月，更豐富的流水與交易數(shù)據(jù)讓西遇的授信額度翻了三倍。然后，西遇通過自保理額度，再給上游供應(yīng)商提供資金。
對(duì)西遇來說，靈活調(diào)配的授信額度，成為他們鎖定優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商的關(guān)鍵所在，在為上游供應(yīng)商提供提前收款權(quán)益的同時(shí)，更上游的原材料供應(yīng)商的賬期也隨之縮短，整個(gè)鏈條的資金流得到了緩解，現(xiàn)在，西遇供應(yīng)商的賬期從原來的 60 天可以縮短至最短 15 天，產(chǎn)業(yè)上下游的黏性得以加強(qiáng)。 “大家總說國產(chǎn)質(zhì)量不好，當(dāng)供應(yīng)商資金吃緊時(shí)，為了不虧損，唯一的選擇就是用更便宜更次等的原材料。”石曉華認(rèn)為，提升國貨品質(zhì)，新零售金融是至關(guān)重要的方式。從西遇案例中我們能看出，沒有新金融的支持，國貨很難做強(qiáng)并形成自己的議價(jià)能力，在產(chǎn)業(yè)鏈中也就越發(fā)受制于原材料等環(huán)節(jié)，新零售最為倚重的品質(zhì)升級(jí)，自然也就成了無源之水無本之木。 石曉華的個(gè)人經(jīng)歷，給我提供了一個(gè)理解產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的窗口：以定制化的解決方案賦能產(chǎn)業(yè)，幫助小微企業(yè)擺脫長不大的怪圈，才是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)有之意。 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)思維：用數(shù)據(jù)代替不動(dòng)產(chǎn) 2017 年 5 月 19 日，銀泰商業(yè)退市，這家百貨品牌開始被納入阿里體系，阿里新商場事業(yè)部負(fù)責(zé)人鄢學(xué)鵾也加入了銀泰，成了這個(gè)購物中心的 CTO。 鄢學(xué)鵾來到銀泰的第一項(xiàng)重點(diǎn)工作，就是把銀泰會(huì)員數(shù)字化和與阿里會(huì)員體系打通，使得商場與會(huì)員的聯(lián)結(jié)方式由一個(gè)手機(jī)號(hào)碼變?yōu)榘⒗镔~號(hào)。從而做到會(huì)員可識(shí)別、可觸達(dá)和可運(yùn)營。 到今年 9 月，銀泰商品數(shù)字化程度已經(jīng)達(dá)到 58%，而消費(fèi)者可見的，便是室內(nèi)導(dǎo)航找店、互動(dòng)大屏選貨。另一端，POS 機(jī)和二維碼支付清晰的描繪了每一個(gè)消費(fèi)者的消費(fèi)行為，顧客產(chǎn)生的消費(fèi)軌跡、動(dòng)線、熱力圖，也為經(jīng)營者提供經(jīng)營決策參考。 銀泰的數(shù)字化進(jìn)程為金融業(yè)務(wù)提供了數(shù)據(jù)土壤，也就讓銀泰的入駐商家，有了取得貸款的可能。 銀泰的聯(lián)營商戶由銀泰統(tǒng)一收銀，一般會(huì)有一個(gè)月到一個(gè)半月賬期。網(wǎng)商銀行會(huì)據(jù)此提供應(yīng)收賬款池金融服務(wù)，商戶可以提前拿到貨款，用于周轉(zhuǎn)。待銀泰將銷售款給商戶時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)判斷貸款余額與應(yīng)收賬款之間的關(guān)系，如觸發(fā)條件，新到賬資金可自動(dòng)用于商戶償還貸款。 目前，這項(xiàng)業(yè)務(wù)展開兩周就審批了 13 家商戶，放貸超過 200 多萬元，速度遠(yuǎn)超以往。越早拿到貨款，就能越早開始新一輪的「備貨 - 銷售」周轉(zhuǎn)，在一定時(shí)期內(nèi)周轉(zhuǎn)次數(shù)變多了，可能帶來的是幾倍于之前的利潤。 換句話說，實(shí)現(xiàn)同等利潤，周轉(zhuǎn)變快的情況下，其實(shí)讓占用的流動(dòng)資金變少了。 入駐商戶喆然服飾 CEO 史海東認(rèn)為，周轉(zhuǎn)變多，銷售額也就變多，直接好處是他會(huì)在銀泰開更多的店，互聯(lián)網(wǎng)銀行所注入的流動(dòng)性，讓銀泰和喆然實(shí)現(xiàn)了雙贏，這也成為新零售金融的顯著特征。 在涉及線下商圈場景時(shí)，銀泰模式一旦跑通，新零售金融也就有了快速復(fù)制的可能。 這些金融服務(wù)的核心，是用經(jīng)營數(shù)據(jù)去代替以往抵押物與固定資產(chǎn)扮演的角色，通過經(jīng)營數(shù)據(jù)去發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)融資需求，也通過經(jīng)營數(shù)據(jù)去判定小微企業(yè)的真實(shí)資質(zhì)。 與以往傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融不同，西遇和銀泰城分別代表的自保理業(yè)務(wù)和應(yīng)收賬款池融資，這樣的新零售金融實(shí)驗(yàn)，雖然脫胎于供應(yīng)鏈，但核心依然是新零售滲透帶來的海量、全面的數(shù)據(jù)支撐。 如果說供應(yīng)鏈金融是站在財(cái)務(wù)角度窺斑見豹，那么新零售金融則是站在一個(gè)更高的視點(diǎn)，通過多維度數(shù)據(jù)全面審視企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而做到用數(shù)據(jù)替代不動(dòng)產(chǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)金融服務(wù)方式的差別在這項(xiàng)業(yè)務(wù)中得到了更鮮明的體現(xiàn)——對(duì)傳統(tǒng)金融來說，希望通過更多的數(shù)據(jù)來證明一家企業(yè)的安全可靠，互聯(lián)網(wǎng)銀行則樂于將企業(yè)先當(dāng)作是「好人」，再通過數(shù)據(jù)一步步剔除風(fēng)險(xiǎn)。類似于法律概念中「有罪推定」和「無罪推定」兩種理念的區(qū)別。 沸騰的毛細(xì)血管 2015 年馬云在創(chuàng)辦他的互聯(lián)網(wǎng)銀行之時(shí)，為其設(shè)計(jì)的KPI是 5 年內(nèi)服務(wù) 1000 萬家中小企業(yè)。三年多過去，按副行長金曉龍最新公布的數(shù)據(jù)，截至今年 9 月 30 日，網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸一起累計(jì)服務(wù)了 1170 萬小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營者，其中涉農(nóng)用戶 460 萬，戶均貸款余額 3 萬。 這些“服務(wù)”，并非指帳戶服務(wù)、支付服務(wù)、理財(cái)服務(wù)，而是有 1170 萬小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營者拿到了貸款——在成立滿三年后，這家民營銀行累計(jì)放貸已經(jīng)達(dá)到了 2.14 萬億人民幣。按銀監(jiān)會(huì)口徑，這些貸款中的 93% 都屬于為小微企業(yè)提供的普惠性貸款。 遺憾的是，由于政策約束，包括網(wǎng)商銀行在內(nèi)的幾家民營銀行在線下建網(wǎng)點(diǎn)和吸儲(chǔ)上都有限制，存貸匯只剩貸匯，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行的資金來源不是儲(chǔ)戶，而是其他金融機(jī)構(gòu)，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行有著更高資金成本，其服務(wù)于小微企業(yè)的能力也有所受限。 但好在，擁有互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行正在多起來，從新網(wǎng)銀行到微眾銀行，基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)來評(píng)定用戶資質(zhì)的方法論開始變得成熟起來，這些擯棄傳統(tǒng)抵押物思維的中國民營銀行，將守舊而效率低下的中國銀行業(yè)，帶來了新的變量，而以與產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合的方式注入流動(dòng)性的案例，在世界范圍內(nèi)確立了中國模式。 回到本文最初的疑問，有沒有一家銀行是不嫌貧愛富的？其實(shí)，這里的“富”，換一種表述可能更恰當(dāng)：抵押物和固定資產(chǎn)。傳統(tǒng)銀行嫌的是沒有這些東西，并不代表他們真的嫌“貧”。受限于技術(shù)，傳統(tǒng)銀行更多會(huì)依靠抵押物和固定資產(chǎn)去對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)銀行找到了讓金融業(yè)擺脫嫌貧愛富污名的方法論。 由于互聯(lián)網(wǎng)銀行率先以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)思維去改造傳統(tǒng)制造業(yè)，開辟了一片增量市場，人們預(yù)想中民營銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短兵相接并沒有發(fā)生，相反，雙方利用自己特有優(yōu)勢(shì)，為飽受詬病的小微企業(yè)融資難找到了一個(gè)高效、又能夠復(fù)制的模式。 而在這背后，則是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)創(chuàng)造的新零售與互聯(lián)網(wǎng)銀行們新金融能力相結(jié)合所醞釀的獨(dú)特金融業(yè)態(tài)。從購物中心到線下商超，乃至深藏在大街小巷的個(gè)體戶經(jīng)營者，民營經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管正在沸騰起來。 有趣的是，一部產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)變遷史，并非由傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)大公司，而是由中國飽受爭議、面臨監(jiān)管強(qiáng)力限制的金融科技行業(yè)率先掀起的。 |
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