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隨著我國市場經濟的逐步完善和信用經濟的發展，信用交易在各種商業交易中所占比重逐漸增加，隨之相對應的便是征信業的快速發展。上世紀80年代后期，人行批準成立了我國首家信用評級公司上海遠東資信評級，隨后國際知名企業征信機構鄧白氏也進入到中國。此后，一批專業從事信用調查中介的機構相繼出現，也構成了我國征信業的雛形。 在電子商務、網絡支付等行業高速發展的背景下，社會商業活動中產生的數據信息日益增多，且來源多樣、涉及范圍廣闊，如何充分利用這些數據為企業征信服務，成為目前復雜的經濟環境中面臨的首要問題。 由于我國征信體系的建設是由信貸征信起步的，因此不管是在個人征信還是企業征信領域，考量的維度大多以金融數據為基準。但從社會經濟層面的角度而言，單一維度的財務或信貸信息難以完整地反映企業的真實信用情況，像企業政府備案詳情、企業運營管理信息、行業協會乃至媒體評價、以及市場反饋等，同樣能從一定程度上反映一家企業的信用等級狀況。因此，多維度征信業已成為征信行業的發展趨勢。 2014年，根據《征信業管理條例》、《征信機構管理辦法》及有關法律法規，中國人民銀行各分支機構開展的企業征信機構備案工作正式開始，至此企業征信開始走上規范化發展的道路。而信聯征信作為早期拿到企業征信備案的機構之一，如何理解企業信用信息在當下商業活動中的意義？又是怎樣運用大數據、人工智能等技術描繪企業信用畫像的呢？ 近日，專訪深圳市信聯征信有限公司總經理喬勝，并對上述問題進行探討。 企業征信行業市場近千億，但信聯征信仍需不斷積累 信聯征信成立于2015年4月，為深圳市新國都技術股份有限公司設立的全資子公司，是一家專業的征信服務公司及大數據技術方案提供商，同時也是國內較早獲得中國人民銀行備案的企業征信機構。 據喬勝介紹，信聯征信的業務主要集中在三大領域：中小微企業征信服務、面向銀行和支付機構的大數據風控服務以及面向政府部門的信用建設和信用監管服務。目前已經與中國銀行、交通銀行、中信銀行、國家中小企業協會、深圳市金融辦等200多家機構達成合作。 在技術層面，信聯征信通過自主研發的DataLink整合大量合規的數據資源，可提供清洗、整理、分析、管理、場景設計、以及數據應用和KYC服務；同時信聯征信研發了基于區塊鏈技術的可信數據交換平臺“信鏈”，可解決數據共享的信任及安全問題；在人工智能方面，信聯征信目前擁有人臉識別、OCR、語義分析、知識圖譜等技術，可提供技術輸出及合作建模服務。 前段時間，信聯征信母公司發布2018年中期財報，其上顯示“征信服務拓展傳統金融客戶與挖掘創新業務并舉，子公司信聯征信實現收入985.61萬元，同比增長259.23%。”但喬勝對坦言，雖然中國企業征信有著千億級的市場，但信聯征信目前仍舊處于發展的初期階段，需要不斷的積累。 當前，征信行業漸成風口，各路大軍紛紛涌入。根據工商總局提供的材料顯示，在全國工商登記中帶有征信字樣的企業便有50多萬，而通過人行備案能夠從事企業征信的機構也達到了130多家。喬勝對表示，企業征信服務具有很多專業化、特殊化以及場景化的需求，這其中就需要使用到大量的、不同維度的數據，并結合客戶的具體需求和實際情況，輸出適合的模型，數據是不可能掌握在同一家企業手上的，因此企業征信服務也并不是靠幾家大機構就能滿足市場需求的，而是需要眾多參與者共同努力，建設好信用社會。 此外，征信具備一個重要特征，即小市場規模、大市場效應。征信市場作為信息服務市場，自身業務規模很小，整體營收水平相比于信貸市場規模，處于非常低的水平。但未來，征信在新商業生態、金融生態體系中將居于關鍵的基礎地位，有力推動新商業、新金融健康發展。 數據需要有流動性，能使用才會有價值 前文提到，多維度征信成為了整個行業的發展趨勢，這便意味著考察在對企業進行信用評級時，綜合多方數據來源非常具有必要性。然而當下社會，數據不管是對個人還是企業來說，都是非常重要的資產，不僅關系到個人在數字世界中的存在，還能為企業帶來前所未有的巨大商機。因此，數據隱私一直是數百萬企業和數億消費者的隱憂，再加上許多企業都認為，公司在經營過程中產生的數據是企業資產，不能隨便開放給他人或其他企業使用，這就造成數據資源的巨大浪費。 “數據和銀行資金很像，需要流動才能產生價值。”喬勝說道，“金融資產有個很重要的屬性叫做流動性，假如一個金融資產喪失了流動性，它便喪失了價值，我認為數據也必須具有流動性。” 那么數據的流行性具體體現在什么地方呢？喬勝和分享了三個觀點。
毫無疑問，在國家大力倡導建設誠信社會的當下，征信行業無疑進入了快速發展期，許多類似信聯征信的第三方獨立企業征信機構，也在大數據、區塊鏈、人工智能等技術的加持下，不斷跑馬圈地，建立自己的“護城河”。但正如喬勝所言，“數據只有具有流動性才能產生價值”，建設中國信用社會需要依靠所有合規從業者的力量。 |
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