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隨著監管細則頻頻落地，互金行業跑馬圈地時代結束，進入正本清源的可持續發展階段，競爭重心也由用戶規模轉移至風控實力的比拼。與此同時，大數據、云計算、人工智能等新技術方興未艾，不斷加深金融與科技的融合度，為解決傳統金融風控痛點提供了更多可能性。 作為金融科技領域的踐行者，向前金服始終將夯實風控實力置于企業發展首位。穩健運營兩年來，平臺深耕普惠金融理念，依靠大數據、人工智能等手段驅動風控體系迭代升級，不斷提升其精準度與效率，亦取得了不俗的成就。向前金服首席風險官金可冶先生表示，金融科技正深刻改變著網貸行業的生態格局，監管層也對網貸風險防控的要求提到了前所未有的高度，因此，在小額分散的基礎之上，搭建一個自主研發、AI技術落地的全流程、體系化智能風控系統，不僅是平臺自身風控升級的需求，更是網貸平臺合規備案的“有利砝碼”與前行發展的“核心動力”。
堅守小額分散“生命線” 前瞻性引領長足發展 對于網貸平臺而言，“小額分散”不僅是最直接有效的風控手段，更是智能風控的前提與重要基石。“小額”能夠降低平臺壞賬率，而“分散”則需滿足借款人在地域、行業、年齡、還款周期等層面的分散屬性，切實幫助出借人規避區域性、集中性違約風險。金可冶先生表示，向前金服自成立之初就率先掌握行業發展先機，持續在消費金融領域精耕細作，以目前備案合規局勢來看，致力于小額分散、提前布局優質資產端的平臺有望迎來發展紅利期，甚至將影響整個行業的競爭格局。
恪守借款項目分散原則，意味平臺要花費更多的時間、人力和物力成本尋找資產來源。以向前金服為例，借款人遍及二、三、四線城市長尾人群，在年齡、收入來源、行業、社交屬性等層面相差迥異，這在降低資產逾期風險的同時，也對平臺的風控能力提出了更加嚴苛的要求。金可冶先生介紹道，在向前金服落實“小額分散”的原則過程中，金融科技的創新應用發揮了強有力的協同支撐優勢，這就不得不提到平臺的獨家風控“利器”——“聽風者”。 獨家智能風控系統 全生命周期反欺詐壁壘
“聽風者”是基于大數據體系的智能風控管理平臺，根據海量數據監測動態，配合多維度算法模型，實時調整借款人等級與信用評分，洞察潛在風險并采取全面有效的反欺詐措施。目前，聽風者已接入近百家業內主流數據平臺，涵蓋央行征信等金融強相關數據，電商、運營商、社交媒體、客戶行為等金融弱相關數據，并通過數據清洗等技術手段，捕捉借款用戶的平臺痕跡、授信信息，并以此作為欺詐風險識別、綜合信用評估的數據基礎。金可冶進一步闡述道，在整合所有數據商的信息后，“聽風者”會做出精準的用戶畫像，例如總體負債、借款行為、還款情況，以避免“多頭借債”等暗雷，有效控制逾期和壞賬率。
除海量數據模型外，“聽風者”另一大亮點是集數據整合、算法模型、決策引擎于一體，從過去單一孤立的貸前風險點防御，升級到全信貸生命周期管理。在貸前，“聽風者”根據數據甄別借款人風險，結合反欺詐系統、評分模型等進行科學決策，通過決策引擎高效部署授信審批規則;貸中借助設備指紋、深度學習、關系圖譜等技術深度挖掘數據，對借款人行為進行動態監測，并通過量化模型預測借款人的還款能力;貸后根據借款人監測情況，制定不同策略進行催收，從而實現完整的鏈式風控管理體系。與此同時，貸后管理模型產生的真實數據，將有助于進一步優化貸前反欺詐和風控模型，以此打造順暢的環形架構。金可冶先生總結道，經過多年數據積淀，向前金服對聽風者各大模塊持續優化升級，不僅在評估準確性層面卓有成效，在提升風險審核效率層面也大有助益。 以金融科技為抓手 為經濟發展新常態經濟注入活力 在金可冶看來，與其說“聽風者”是一個智能風控平臺，不如稱它是為互聯金融行業量身打造的一整套解決方案，不僅適用于貸前、貸中、貸后的風險控制，更將觸角延伸至獲客引流、風險定價、額度匹配、資產管理等業務流程全環節，在實現公正授信的同時，極大地提升了終端用戶的服務體驗。
櫛風沐雨，砥礪前行，以科技創新驅動風控、建立穩定的大數據風控體系是網貸頭部平臺博弈勝負的關鍵。未來，向前金服將恪守行業準則，加強新技術的創新應用，提升金融風險的甄別、防范和化解能力，在獲客、審核、管理、引流等方面不斷降本提效，為長尾人群提供千人千面的高效金融信息服務，推動中國普惠金融事業長足發展。 |
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