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在我們現實生活中，很多人買保險，無非兩種情況：一種是有保險意識，主動購買保險；一種是礙于親人或者熟人的面子購買，也就是我們所說的人情單。 無論是哪一種情況下購買的保險，在我們日常中，大多數人都會遇到同一種情況，買的保險不合適了？礙于人情買的保險，不想繼續買了？這個時候我們該怎么辦呢？相信很多人第一時間想到的就是退保，有的覺得退保也退不了幾個錢，就直接放棄，不再續費了。這些做法，都會給我們造成一定的經濟損失。如果你也有這樣的困惑，保單不合適，該怎么辦呢？今天保險師邀請了曾榮獲“2016年互聯網保險年度人物”，“2018創新創業百佳人才”的王瑋華為各位詳細解讀。
王瑋華，微易科技CEO 曾榮獲“2016年互聯網保險年度人物”，“2018創新創業百佳人才” 王瑋華：在解決這個問題之前，我們先了解兩個概念：沉沒成本和機會成本。 沉沒成本（Sunk Cost）：由于過去的決策已經發生了的，而不能由現在或將來的任何決策改變的成本。人們在決定是否去做一件事情的時候，不僅是看這件事對自己有沒有好處，而且也看過去是不是已經在這件事情上有過投入。我們把這些已經發生不可收回的支出，如時間、金錢、精力等。 機會成本（Opportunity cost）：在資源有限條件下，當把一定資源用于某種產品生產時所放棄的用于其他可能得到的最大收益在稀缺性的世界中選擇一種東西意味著放棄其他東西。一項選擇的機會成本，也就是所放棄的物品或勞務的價值。 沉沒成本告訴我們，遇到損失，要及時止損；機會成本告訴我們，做選擇的時候多思考未來可能造成的損失。 一份保單，當你從投保的那一刻開始，享受應有的保障后，剩下的就是現金價值。已經付出的保費減去現金價值就是退保損失，也就是沉沒成本。無論你繼續繳費還是停止繳費，都是已經不可收回的成本。你未來繼續要繳納的保費以及它們可以創造的收益，就是保單的機會成本。 之所以提出這兩個概念，也是想說，事情都具有兩面性，我們在購買保險的時候要理性，當然，在發現保單不合適的時候，關于如何處理，更要理性。 王瑋華：不合適的保單，我們到底該怎么處理？ 一年期消費型：意外險或者醫療險這種一年期的消費型產品，若市場上有更好的產品出現，而彼時身體狀況仍然可以購買新的，那直接電話客服退保，或者取消綁定續保即可。一年期消費型不存在“沉沒成本”的問題。 長期或者終身保險產品：1-2年：如果我們買的重大疾病保險/壽險，交費才1-2年，不想續保或者發現性價比更高的保險產品，怎么辦？如果是保費預算有限的人，可以簡單地計算一下，如果新產品的繳費總價格相對于老產品而言，節余的保費要比退保更換的損失多得多，那么是可以考慮更換產品的。 如果決定做產品替換，必須要注意：一定要先買新產品，等過了等待期之后再去退掉老產品，新老產品替換期間，一定要做到無縫銜接。 3-5年：如果保險已經繳費三年甚至五年以上的，不要糾結 、不要后悔、盡量保留。 我們必須承認，自己買過的保險在過去的歲月里，已經發揮了保護我們的作用。假如我們發生了相應的風險，保險公司會不會賠呢？對我們有沒有用呢？如果答案是肯定的，就沒有必要后悔。 任何選擇都有代價，當時能夠做出的決定，都是基于當時的認知，經濟能力，家庭情況，身體狀況而做出的選擇，在當時就是最佳選擇。保險不是時尚潮流需要緊跟時代，而是能保護你的法律合同，多一層保護，當然更好。 三五年以后隨著收入增加，經濟責任和負債增加，家庭風險情況也會隨之發生變化，階段需求不一樣了，需要根據最新的情況，重新來對家庭的風險敞口進行分析，對原有的保單進行審查和調整，生活越來越好，人越來越值錢，保額也理應更加充足，所以遇到更中意的產品，經濟條件允許的話，可以選擇加保。 想退保，王瑋華建議考慮三件事： 1、新的保險是否買好？保險不是想買就能買的，所以一定要確定新的保險產品已經買好，且已經過了等待期，再退舊的保險，這樣我們的風險保障是沒有缺失的。如果身體存在健康問題、或者年齡已經偏大，那么就要慎重考慮是否還要退保了，可以采用減額交清或者減保的方式。 2、建議卡上不留余額。有很多人已經確定要退保，結果一直拖沓，導致繳費期銀行卡被扣款的情況，類似的糾紛也是屢見不鮮的。除此以外，有的保險有墊交和緩交功能，可能在你完全不知情的情況下，就用保單的現金價值墊交保費了。 3、可無損失100%退保情況。我們知道退保一定是有損失的，以下 2 種情況是可以 100% 無損失退保的：猶豫期：一般購買保險都有猶豫期，在猶豫期之內退保可以全額返還保費；代簽名：有些業務員違規操作，保險合同的簽名不是本人簽名，這種情況下是有機會申請退保全額返還保費的，這種情況也是有一定的難度的。 王瑋華：除了退保，還有一些方法和技巧來處理不合適的保單 1、減額交清。有的保險還有減額交清的功能，減額交清的意思就是：不想繼續繳費，也不要求退還現金價值，而是把它充當以后的保費，這時候保障依然有效，只是保額會相應減少。這個方法需要咨詢各保險客戶。 2、減少保額。一些保險產品有減少保額的功能，也就是說如果承擔不起那么高的保額，可以申請按照比例退保，也就是減少保額。不是所有產品都有這個功能，而且就算減少保額，和退保類似，同樣是有不小損失的。 3、保單貸款。如果購買的的是理財型的保險，這類保險最大的特點就是現金價值較高，如果是因為一時資金周轉困難，是可以考慮申請保單貸款的。但是一般保單帶來的利率要比市場利率低一些，能貸多少錢要看實際的保單現金價值。 保險師提醒：我們了解了一些不合適保單的處理方法，但我們并不是鼓勵大家退保，而是希望大家謹慎投保、謹慎退保。買保險一定要買適合自己的保險才是最好的。畢竟，我們算得出產品價值，我們算不出風險何時發生。
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