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人們常說“投保容易理賠難”，理賠難，難在哪？難在買保險時健康告知未如實告知，出險不屬于保險責任，病歷寫錯等。今天我們就一起聊聊，保險理賠那些事？希望能對屏幕前的您有幫助。 實際上，理賠的成本早就計算在了產品定價中，而且每家保險公司都有專門的理賠部門協助處理理賠事宜，不管買哪家保險公司的產品，只要投保時滿足了健康告知，達到了理賠條件，保險公司都不會故意不賠的。 這點可能跟大家聽到的不同，因為聽到的很多是“買保險容易，理賠難，保險公司故意刁難”等負面例子，很多人都覺得保險公司為了掙錢，會故意能不賠就不賠。從監管機構發布保險公司的理賠數據，用戶理賠的獲賠率是超過95%，比如100個申請理賠的人中，有95個都獲得了理賠。很多不賠的案例，如果經過詳細了解，很多并不是保險公司故意不賠，而是沒有達到理賠條件，或者客戶買的時候被誤導，其本身理賠就不在保障范圍內的。 接下來我們從理賠流程和理賠材料、理賠注意事項，這兩個方面重點聊一下如何理賠？ 01 理賠流程和理賠資料 第一步出險后要及時報案。無論從哪購買的保險都有保險合同（紙質保單或電子保單），保險合同上會標注了承保公司和聯系方式。出險后，可以直接打電話給保險公司，每家保險公司都會有專門的理賠人員，指導整個理賠流程。如果是通過第三方互聯網保險平臺購買的保險產品，也可以直接聯系對應保險平臺協助理賠，有專業第三方互聯網保險平臺的協助，理賠能夠為自己爭取到最大權益。因為大型互聯網保險平臺對保險公司更有話語權。 第二步提交理賠資料。報案后無論是保險公司還是第三方保險中介，會告訴我們理賠所需要的理賠資料。當然不同保險種類理賠材料有所區別。補償型費用類如門診住院醫療。一般需要提供的材料包括：理賠申請書、病歷、醫療收費依據（含發票和費用清單）、個人銀行卡信息和身份信息。特別提醒，在醫院拿到的所有憑據，一定不能亂扔，及時收好，理賠資料中提到的就醫資料未有的應及時向醫院索取。若就醫后需到社保報銷，應優先到社保部門報銷，社保通常需要發票原件，報銷后讓社保部門給報銷憑證和發票原件復印件蓋章，然后再到保險公司報銷。如果是第三方導致發生的醫療費用，需要通過第三方給予補償后再到保險公司報銷，補償類型的醫療險不可以重復報銷。給付型費用如重疾和傷殘，如重大疾病保險，防癌險，意外傷害中的傷殘保險，需要提供的材料為：理賠申請書、被保險人身份證明、二級或以上公立醫院出具的疾病診斷證明、檢查報告、手術記錄，傷殘鑒定書（須由司法鑒定機構出具）等資料。身故類，如意外險，壽險等保障身故責任的保險，需要提供的材料有：理賠申請書、被保險人和受益人身份證明、死亡證明，戶籍注銷證明，證明事故發生真實性的證明（如交通事故的交通事故認定書）等。 第三步收理賠款。提交理賠資料可以通過郵件，遞交保險公司柜面等方式，并不一定需要自己跑到保險公司分支機構去辦理，提交資料后等待收理賠款。 保險公司的理賠流程是怎樣的呢？ 1. 收到報案，指導用戶收集理賠資料； 2. 如有需要立案查勘 3. 收到用戶的理賠資料，審核資料和證明； 4. 如有需要調查/查勘； 5. 核定保險責任，出具理賠意見； 6. 支付理賠保險金。 保險公司的理賠時效。因理賠金額不同，事故復雜性不同理賠時效不同，但保險法有規定：30天內出核定結論：買保險的一方提出索賠，保險公司確認接收到對應理賠材料后，應當在30天內作出核定，并將核定結果書面通知對方。10天內支付賠款：對屬于保險責任的，保險公司在賠付協議達成后10天內支付賠款。3天內發拒賠通知：對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3天內發出拒賠通知書并說明理由。 02 理賠注意事項 01到二級（含）及以上公立醫院就診 保險公司對就診的醫院都有一定要求，一般都為二級及以上公立醫院，在報案時可向保險公司確認清楚。 02及時報案，保留理賠資料 為避免不必要的糾紛和損失，事故發生后，一定要及時聯系向你賣保險的業務人員及保險公司報案，并保存對應證明，及需要哪些理賠資料，在醫院時盡可能的準備齊全，防止離開醫院后還要補充資料。 03仔細閱讀條款 保險公司只對合同約定的保障范圍進行賠付，除了投保時一定注意閱讀免責條款、特殊約定等合同內容，理賠時也注意關注。 04重視健康告知，一定如實告知 購買健康險（重疾險和醫療險）時，尤其要注意如實告知。否則很容易影響后續理賠。因為保險公司的理賠部門會有專門的調查人員，一旦涉及賠償問題，保險公司是會查病史的。保險公司可以獲取各大醫院及體檢機構的信息，同時他們通常有著獲取信息的途徑，如醫院、體檢中心、社保中心、派出所等機構。 05注意索賠時效 對于買保險的一方來說，發生了保險事故，需要在指定期限內主動申請理賠。超過指定時間，就被視為放棄權利。險種不同，理賠申請的時效也不同。人壽保險的索賠時效是5年，超過5年不申請理賠視為自動放棄。其他保險的索賠時效一般為 2 年。
保險師提醒：雖然買保險并不是為了一定要理賠，最好不出現理賠，但掌握必要的理賠流程和注意事項，買保險時才能更放心，不用擔心保險公司服務不行，理賠找不到人。若通過第三方平臺或中介購買，可以請幫忙協助理賠，也可以通過保監介入解決。 |
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