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現在很多人都給家人或者自己購買了保險，特別是80后這一代的父母，對于保險的接受程度還是比較高的，還有90后的這一代人，甚至是00后，大部分的家庭人人都持有一張保單，稍有一些保險常識的人都會清楚，買保險，首先是以保障為主，后續才考慮理財收益等。購買了保險，保單便束之高閣，時間久了，除了增加一層厚厚的灰，便不會想起它，其實，很多人都聽說過，但卻有很少人用過的保單的一個功能，就是用保單貸款。 那么“保單貸款具體是怎么一回事？”“哪些保單可以貸款？”“跟銀行貸款有什么區別？”。今天保險師邀請了曾榮獲“2016年互聯網保險年度人物”，“2018創新創業百佳人才”的王瑋華為各位詳細解讀保單貸款那些不為人知的秘密。
王瑋華，微易科技CEO 曾榮獲“2016年互聯網保險年度人物”，“2018創新創業百佳人才” 王瑋華：在了解保單貸款的前提下，先弄清楚一個概念——現金價值。 購買過保險的人都知道，有時候迫于熟人的面子，購買了保險，想要退保的時候，都會說退保不劃算，年交幾千甚至上萬元，退保只能幾百元。對，這個幾百元，就是所謂的保單的現金價值，在投保的前幾年，保單的現金價值都特別低，退保是不劃算的，所以在購買保險之前，一定要根據自己的家庭情況，買適合自己的保險。 言歸正傳，通常情況下，只有長期保險才有現金價值。保險公司將終身要交的保費，均攤到了 20-30 年繳費，且每年保費相同（即均衡保費）。 如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用后還有剩余，這部分被保險公司存起來，就形成了現金價值。 終身重疾險、定期重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等，這些長期型保險都會產生現金價值。 而一年期保險，比如意外險，由于采用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產生現金價值。 其實，換句話說，也就是只有具有現金價值的長期保單才能進行貸款， 一般用于貸款的保險是重疾險保單或者人壽保險保單，而像醫療險、意外險這種一年一交的短期保險，是不能用來進行貸款的。 王瑋華：保單貸款，可以用來救急 很多人可能會覺得有車有房，并不缺錢。但是有資產和有現金又不是一回事。比如，我們購買了重疾險，也知道癌癥是確診即賠的，但是并不是絕對的，有些病種并不是確診即賠的。 比如像終末期腎病，保險條款中指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到尿毒癥期，經診斷后已經進行了至少 90 天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術。 但是如果一經確診，需要90以后才能拿到賠付，那么這90天的治療費用是需要自己承擔的，也是一筆不小的費用，對于普通家庭來說，壓力也會說很大的。這個時候，就可以考慮用保單貸款，先拿貸款墊付，支付一點利息，到理賠的時候保險公司會自動扣除未償還的貸款。這樣就可以減輕家庭的經濟壓力。 王瑋華：保險怎么何貸款，能貸多少？ 保監會2016年下發的76號文中明確規定：保單貸款比例不得高于保單現金價值或賬戶價值的80%，也就是說如果保單的現金價值是10萬，最多可以從保險公司貸款8萬。 貸款就會涉及到利息，保單貸款也是一樣的， 但是相比銀行貸款，利息還是比較低的， 但每家保險公司都各不同，但都是以央行同期的貸款基準利率上浮1%~2%，有的保單在條款里寫明上浮多少，有的不寫明，具體還得打客服電話咨詢。 借款期間合同里面寫明最長6個月，但是期滿了一般都可以續貸，有很多公司規則寬松點的，都不需要還款，期滿了自動計算好利息，滾動計入下一個計息周期。 保單質押給保險公司，自己拿到借款之后，這張保單是依舊有效的，如果在借款期發生風險，保險公司還是要賠的，只是理賠金給到你之前，需要扣除所欠的本息。 王瑋華：不同保險類型，現金價值有差別 現金價值是保單貸款的核心，就相當于我們還房貸，抵押給銀行的房子，是一個道理。不同類型的保險，具有不同的現金價值： 儲蓄型產品：終身壽險、終身重疾險、分紅險、年金險和萬能險是長期險，具有儲蓄的功能，每年交的保費較多，現金價值自然就會高一些，能用保單貸款的額度也就會高。 消費型產品：比如定期壽險、消費型重疾險，同樣具有現金價值的。但是由于這類產品關注保障，現金價值不高，隨著繳費年限的增長，現金價值從0達到一個高點，然后逐漸減少，滿期再變為0。 一年期產品：很多意外險、醫療險等，幾乎沒有現金價值。 王瑋華：保單貸款和銀行貸款，有什么區別？ 一般的商業貸款對借款人沒有特殊要求。 而保單貸款要求借款人是保單持有人或者保單所有者，固然使用了貸款的表述，但實際上在借款人和保險公司或者銀行之間不存在真正的借款關系，借款人在取得借款時并不承諾一定歸還借款本息，該貸款資金實際上來源于保單的現金價值，是對保單現金價值的部分資金的預付。 當然了，還有一點也很重要，商業銀行貸款會上征信記錄，而保單貸款，是跟保險公司的一種合作，不會上征信，也不會對征信記錄有影響，從這點上來說，保單貸款還是占有一定的優勢的。 保險，就是為了保障我們在“急需”錢的時候，家庭生活不受影響，孩子的教育，父母的養老都能正常維持，將保險的優勢發揮到最大，真正能幫助我們解決一些問題。所以，買保險，要趁早。
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