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近幾年來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品大受歡迎，每年只要交幾百塊的保費(fèi)就可以得到上百萬(wàn)保額保障，補(bǔ)充社保外的費(fèi)用，讓客戶(hù)完全沒(méi)有醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)憂。而健康險(xiǎn)的另一分支——重疾險(xiǎn)，相比之下，購(gòu)買(mǎi)幾十萬(wàn)的保額，保費(fèi)就要上萬(wàn)，讓一部分人望而卻步。 很多投保人在了解到不同險(xiǎn)種的特點(diǎn)以后，都會(huì)有個(gè)疑惑：幾百塊錢(qián)就可以買(mǎi)個(gè)“百萬(wàn)醫(yī)療”，那還有必要買(mǎi)重疾險(xiǎn)嗎？很多人經(jīng)常問(wèn)這個(gè)問(wèn)題，我們就來(lái)全面認(rèn)識(shí)一下百萬(wàn)醫(yī)療。
保險(xiǎn)師CEO王瑋華：百萬(wàn)醫(yī)療和普通醫(yī)療相比，區(qū)別在哪里？ 1、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保額高（200-600萬(wàn)），但免賠額也高（1-2萬(wàn)）。所以，小問(wèn)題住院，花費(fèi)一兩萬(wàn)以?xún)?nèi)的，是用不到百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的。而普通住院險(xiǎn)，保額較低，一般都只有1-2萬(wàn)多的也不過(guò)5萬(wàn)。但是免賠額可能只有100元。所以就算是只花了幾千塊住院，也能用它來(lái)報(bào)銷(xiāo)一部分。 2、百萬(wàn)醫(yī)療的報(bào)銷(xiāo)范圍比普通住院險(xiǎn)大：百萬(wàn)醫(yī)療：醫(yī)學(xué)上必需支出的住院醫(yī)療（包括日間住院醫(yī)療），對(duì)由此發(fā)生的合理且必需的，并需要由被保險(xiǎn)人個(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用。普通醫(yī)療：被保險(xiǎn)人支出的、符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)主管部門(mén)規(guī)定的、必需且合理的醫(yī)療費(fèi)用，簡(jiǎn)單說(shuō)就是，醫(yī)保目錄外的費(fèi)用，社保不報(bào)，普通醫(yī)療險(xiǎn)也不給報(bào)。而越是嚴(yán)重的情況，用到非社保范圍內(nèi)的藥物或者治療手段的可能性就越大。 保險(xiǎn)師CEO王瑋華：那么，百萬(wàn)醫(yī)療和重疾險(xiǎn)又有什么不同呢？ 1. 保險(xiǎn)金給付方式不同。百萬(wàn)醫(yī)療：投保人先自己墊付，在治療結(jié)束以后，帶著相關(guān)花費(fèi)的收據(jù)，保險(xiǎn)公司給予報(bào)銷(xiāo)。雖然現(xiàn)在又有很少量的保險(xiǎn)公司，有提前墊付的服務(wù)，但是，保險(xiǎn)公司提前墊付的金額也是比較少的，只是作為投保人應(yīng)急使用。重疾險(xiǎn)：在重疾險(xiǎn)的理賠中，只要確診在重疾保障范圍內(nèi)的疾病，就會(huì)一次性給付理賠額度，不管是用于治療疾病，還是改善家庭情況，投保人可以自由支配。2. 保障期限不同。百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)：保障期限都是一年期，現(xiàn)在也有個(gè)別保險(xiǎn)公司推出了可以6年續(xù)保的產(chǎn)品，每年投保都會(huì)重新核保，這也在一定程度上增加了拒保的風(fēng)險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)按保障期限不同可以分為短期險(xiǎn)和長(zhǎng)期險(xiǎn)，保障期限在為1年或1年以下，的都成為短期險(xiǎn)。對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，不建議購(gòu)買(mǎi)短期。長(zhǎng)期險(xiǎn)的保障期限有定期和終身兩類(lèi)，定期險(xiǎn)保障只是保障一個(gè)時(shí)間段，終身險(xiǎn)保障投保人的一生。大多數(shù)在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，保終身的占大多數(shù)，這樣一次投保，就可以一直續(xù)保，避免了再次核保，以至于會(huì)出現(xiàn)的拒保的風(fēng)險(xiǎn)。3、保額的不同。百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的保額是以百萬(wàn)計(jì)算的，一般在200-600萬(wàn)之間。重疾險(xiǎn)的保額有10萬(wàn)、20萬(wàn)、50萬(wàn)不等，當(dāng)然，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件比較好的話，還可以在不同的保險(xiǎn)公司多次購(gòu)買(mǎi)，可以累加保額。不幸罹患疾病，符合保險(xiǎn)條款中約定的重疾條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)一次性給付理賠款，這樣被保險(xiǎn)人的家庭使用這筆錢(qián)就比較自由和主動(dòng)，不管是用于治療，還是病人的看護(hù)費(fèi)，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，改善家庭生活情況，都是可以的。4、保費(fèi)的不同。百萬(wàn)醫(yī)療的保費(fèi)只有幾百元或者千元就可購(gòu)買(mǎi)，它只是醫(yī)療險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充。重疾險(xiǎn)的保障范圍比較全面，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25中大病中，幾乎也涵蓋了我們常見(jiàn)的一些重大疾病，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)少則幾千塊，多則上萬(wàn)元，保費(fèi)的多少也是根據(jù)投保額度和繳費(fèi)年限來(lái)計(jì)算的，所以重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，越早投保越劃算。5、繳費(fèi)的年限。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)投保年限是短期一年的，所以繳費(fèi)方式的是躉交，也就是一次性交清。重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)期限，有10年、20年、30年繳，根據(jù)投保額度的不同，選擇適合自己的繳費(fèi)年限，可以適當(dāng)?shù)臏p輕一部分經(jīng)濟(jì)壓力。總的來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)是收入損失補(bǔ)償，而醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)療支出補(bǔ)償。兩者沒(méi)有絕對(duì)的誰(shuí)好，誰(shuí)不好，一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，也都在銀保監(jiān)會(huì)有備案的，每款產(chǎn)品都有其獨(dú)特的特征，不能片面地去評(píng)價(jià)誰(shuí)更重要。
保險(xiǎn)師CEO王瑋華再次提醒：保險(xiǎn)只是工具，不同的保險(xiǎn)解決不同的問(wèn)題。雖然不同保險(xiǎn)保障責(zé)任存在一定的重疊，但也不能說(shuō)誰(shuí)能代替誰(shuí)，至于如何選擇，還是那句話，因人而異。 |
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