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日前，以“連接·賦能”為主題的同盾咨詢行業分享沙龍在上海舉行。國家金融與發展實驗室副主任楊濤、中信銀行信用卡中心市場部總經理李幸儀、江南農村商業銀行數據分析部總經理胡正洪、南京銀行消費金融中心副總經理仲建國，渤海銀行信用卡事業部總經理助理仵偉強等業內人士，與同盾咨詢就新形勢下的金融科技與銀行數字化變革等話題展開交流。

圖：同盾科技金融科技首席專家楊景香

同盾科技金融科技首席專家楊景香發表“穿越周期，探索銀行數字化轉型增長驅動力”的主題演講，她指出，銀行的數字化轉型是一項長期的工程，在這個過程中，重要的是提升銀行對新技術、新手段的掌握。金融科技專業公司應通過咨詢+平臺+基礎服務的模式，打通前中后臺業務和數據鏈條，在實戰中介紹經驗、知識和技能，真正幫助銀行構建數字化轉型生態。

在發言中，楊景香首先從全球數字支付趨勢分析了全球金融增長態勢，她表示，近年來亞太地區引領了全球數字金融領域的增長，這得益于亞太地區的政府政策傾斜，智能手機的加速普及，和銀行自身數字化變革的動力。值得一提的是，得益于金融科技在中國的高速發展，中國移動支付異軍突起成為全球這一領域的引領力量。

她指出，數字支付領域的變革，反映出全球銀行業正在經歷有史以來最顯著的變革；這其中，金融科技成為驅動銀行業發展的重要動力。目前，市場期待更深層次的金融與科技的融合，為金融領域帶來形態的重構。

“銀行乃至金融業的數字化轉型，并不是簡單地以‘金融為主，科技為輔’或以‘科技為主，金融為輔’，而是‘金融與科技’的深度融合。我們注意到，當下驅動金融業，特別是銀行業高速發展的核心動力就是ABCD, A是人工智能AI，B是區塊鏈Blockchain，C是云計算Cloud，D是大數據Big Data。因此，銀行業需要不斷提升對新技術的認知和理解，充分發掘業務中的應用場景，以科技引領驅動業務的內生發展，并以更開放的心態與科技公司以及非傳統金融機構開展更多維度、更深層次的合作“，楊景香表示。

同時，銀行在進行數字化轉型過程中面臨一些核心的問題，例如銀行數字化轉型的目標是什么？它的實現路線又是什么？楊景香說，我國的銀行業經歷了電子化、信息化、數字化、移動化等多個發展階段，頭部銀行已率先從數字化中獲益，并開始向智能化發展，而中小銀行正在掀起一股數字化浪潮。今年突如其來的疫情更是一副催化劑，那些在數字化方面布局較早，投入較多，經驗相對豐富的銀行，有望趁勢而上，實現數字化能力和業務經營能力的雙向提升。

“目前，我國的很多銀行正處于從“銀行2.0”駛向“銀行3.0“的過程中。特別是中小銀行，忽視了線上應用和網點的智慧轉型，風控方面仍然偏重抵押擔保物，缺乏新型的風控措施和研發能力，在數字化能力上跟頭部銀行和部分發達地區的領先型城農商行拉開了差距，這次的疫情更是凸顯了這種差距。在未來，客戶遠程化、服務場景化、交易實時化、決策數據化將成為不可阻擋的趨勢，順應客戶需求變化，與時俱進進行數字化轉型，是這些銀行的不二選擇“，楊景香說。

更重要的，銀行業需要用大數據思維去認識和理解金融的本質和過程，縱觀全球銀行，人工智能、大數據技術在銀行業中的應用已成為大勢，尤其零售銀行業務積累了大量的用戶數據與交易數據。但在過去，我們只是把數據用來總結歷史；未來，憑借人工智能、大數據、云計算這些技術通過挖掘數據價值，從數據中產生業務洞見：一是識別全行經營痛點，二是指導全行的戰略決策。

作為金融科技公司，楊景香認為，突圍之道則是以金融科技進行深度賦能，通過“科技+場景+風控“三位一體的模式，既授人以漁，為銀行提供大數據、人工智能、云計算等技術和服務，幫助銀行解決或加強客戶洞察、數據分析與積累、IT建設等方面的能力；更授人以魚，提升銀行的數據化轉型能力、風控意識，因地制宜，以實踐加沉淀的方式建立起長期發展所需的核心能力。

在這一領域，同盾可以提供端到端的服務，在產品和服務設計上，不再像過去想當然地猜測假想客戶的需求，取而代之的是使用客戶畫像來側寫目標客戶，從而將設計聚焦在真正客戶的動機和行為上，從業務咨詢診斷、平臺規劃、平臺建設、平臺運營、策略模型咨詢出發，設計出符合客戶需求的差異化產品和服務，真正滿足客戶的需求，楊景香介紹。

“以風控中臺為例，我們都知道只有風險定價gt;資金成本+運營成本+預期信用損失，貸款項目才可以長期持續下去，提升風控能力，控制不良率，銀行才能生存下來。隨著線上化業務的不斷推進，建立全行級的智能風控平臺，通過結合行內外和跨行業的數據及多維度跨場景行為特征，幫助銀行更好地衡量風險，構建全方位的智能化風控運營和監控體系”。

但是，賦能銀行，對金融科技公司有著不低的要求，需要金融科技公司從人員、技術、產品、服務等各方面都深度匹配銀行的需求。人員層面需要有對銀行的業務足夠熟悉的專家可以提供業務咨詢診斷，提供整體的方案設計和規劃，才能避免過去重復建設、信息孤島的情況。技術和產品層面需要對平臺建設和風控能力都有充分的實施經驗，才能避免前期規劃落不了地的情況。

最后，楊景香總結說到，隨著金融服務線上化、場景化、用戶交互高頻化的發展，通過不斷的反饋、響應和迭代，智能分析與決策技術在銀行業的應用將更廣泛。金融機構可以利用智能分析決策的優勢在前臺營銷、客戶服務，中臺風險管理、服務運營，后臺系統運維、安全審計等方面發力，打造核心競爭力。第三方服務機構可以利用自身的技術優勢、數據優勢和人才優勢，持續升級人工智能分析服務，助力金融機構快速穩健發展。