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小米正在加速進軍網絡互助領域。

繼5月20日北京守望相助科技有限公司成立后，昨日小米金融宣布，小米互助將于6月15日上線。

在螞蟻金服、滴滴、美團、蘇寧、360、百度、新浪等互聯網企業陸續將手“伸”向網絡互助領域之后，小米終于也按捺不住。

互聯網巨頭爭先布局保險業不是新鮮事。但近兩年，流量霸主們又把目光對準了網絡互助?！氨ｋU+互助”兩條腿走路似乎逐漸成為標配。

巨頭齊聚

銀保監會數據顯示，2019年全年，保險公司原保險保費收入4.3萬億元，同比增長12.2。保單件數高速增長。2019年四個季度保險業新增保單件數495.4億件，同比增長70.5。

2019年，我國保險深度為4.3，保險密度保費收入/總人口為3046.07元，不僅低于主要發達經濟體的平均水平，連全球平均水平也達不到。

中國保險市場的廣闊發展空間和潛力，吸引著互聯網巨頭們加盟。收購保險中介牌照保險經紀牌照、保險代理牌照、保險公估牌照的統稱并成為保險公司重要股東，是巨頭進軍保險業的第一步。

《中國保險科技行業投融資報告》數據顯示，截至2017年年末，互聯網巨頭BATJ百度、阿里、騰訊、京東、新浪、蘇寧入股了12家擁有保險相關牌照的公司，其中螞蟻金服囊括6家，涵蓋了壽險、財險、中介、香港保險牌照，騰訊入股眾安在線與和泰人壽。

2016年，網絡互助在國內迎來第一個風口。當時，網絡互助平臺成立如雨后春筍，水滴、眾托幫、同心互助等平臺陸續上線，明星創業團隊扎堆進入，融資額不斷刷新。這一年，也是公認的網絡互助元年。

據不完全統計，2016年以前，網絡互助行業僅有不到10家平臺，而進入2016年后，國內已有超過120家網絡互助平臺。

但很快，在保監會一紙《中國保監會關于開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業務專項整治工作的通知》之下，網絡互助行業迎來首個大地震，平臺出現大面積倒閉。

直到2018年下半年“巨頭時刻”來臨，網絡互助才算又“守得云開見月明”。

相互保險的“舶來品”

網絡互助是西方相互保險的“舶來品”，即最早出現的保險組織。由具有相同風險的人通過地緣、親緣關系自發組織，社員之間進行風險損失分攤，相互提供風險保障。其保費的收取采取“賦課制”，即出險后由社員分擔繳納。

如今國內的網絡互助平臺采用的也是這種方式。

然而早期的相互保險社十分不穩定，因為通過地緣、親緣關系形成的組織規模有限，一旦有人出現了“巨額”損失，就會有人覺得分攤賠款太多不劃算或無力負擔而退出，這時“多米諾骨牌”效應顯現，相互保險社瓦解。

在網絡互助平臺出現后，這一問題得到了一定程度的解決。

互聯網能夠有效降低組織的運營成本。首都經濟貿易大學金融學院副教授李文中表示，“網絡互助平臺有效突破了地緣、親緣關系對組織規模的限制，可以更好地滿足風險分散技術上的大數法則要求。”

但由于監管對保險的定義，網絡互助平臺并不能稱作相互保險。

國內首個互助平臺出現是在2011年，創始人張馬丁被稱為“網絡互助第一人”。受到基督教會教友募捐的啟發，張馬丁創立了解決癌癥醫療費的抗癌公社現已改名為“康愛公社”，并將其命名為“眾保”模式。

2013年10月，抗癌公社社員出現第一位癌癥患者。當時公社會員人數不到500人，滿足資助條件的約150人，實際資助人數130多人，為患者實際捐助了約7000元。

相比上線一年多即突破1億用戶的螞蟻金服相互寶，抗癌公社從2011年到2015年10月,社員數量才剛剛過20萬。也僅僅在2014年、2017年拿到兩輪融資，資本關注度可見一斑。

直到2018年底相互寶正式上線，才將網絡互助新一輪熱潮拉開。

巨頭盤活流量

螞蟻金服相互寶的問世，讓互聯網巨頭們嗅到了進軍保險的機會。

在搶灘網絡互助前，互聯網巨頭們多采用保險電商的模式代銷保險。然而由于保險的特殊產品屬性，巨頭的流量并未得到充分盤活。

麻袋研究院高級研究員王詩強認為，互聯網巨頭如今積極開展網絡互助計劃，主要目的還是為了吸引有購買保險的意向客戶，降低保險銷售獲客成本。當然，也有豐富APP線上產品的作用，可以降低客戶流失率，提高客戶活躍度。

2018年底，滴滴金融發布網絡互助計劃“點滴相互”。2019年4月就有消息傳出蘇寧的“寧互寶”開始內測，5月正式在蘇寧金融app上線。2019年6月，360正式發布“360互助”?！懊缊F互助”及百度系“燈火互助”平臺也在2019年低調上線。遲到的“新浪互助”，在2020年1月匆忙趕來。

一時間，深耕多年的“老四家”壁虎互助、康愛公社、e互助、夸克聯盟面臨著新入局者們的威脅。

螞蟻集團研究院發布的全國首份《網絡互助行業白皮書》顯示，2019年我國網絡互助平臺的實際參與人數為1.5億人，而相互寶服務用戶規模已經超過一個億，占到國內網絡互助行業的70以上。

巨頭紛至沓來，有業內人士認為，互聯網公司進軍保險業的路徑可能會從保險中介牌照—保險公司牌照，變成網絡互助平臺—保險中介牌照—保險公司牌照。種種跡象也表明，巨頭們對網絡互助的熱情，源于“曲線布險”的最終目標。

螞蟻金服的“相互寶”最初是聯合信美人壽的“相互保”，360互助剛上線時，其在回答有關未來升級方向的話題時，提到“360互助的設計借鑒了很多保險設計原理，為未來升級成互助保險做好了底層準備?！?/p>

中國仍有大量人口可能因病返貧、陷貧，這也就意味著大病互助場景具備剛需流量屬性。“網絡互助產品加入門檻低，互聯網客戶愿意嘗試，只要客戶參與，該客戶很大概率憂患意識強烈，購買保險的可能性極大，對這群客戶進行保險營銷，成本低，轉化好。”

此外，網絡互助的創新方式更容易觸達人群，可以廣泛地起到健康保障教育的作用，為商業健康險增加潛在保民。

中國保險行業協會發布的《2018中國商業健康保險發展指數報告》提到，大部分受訪者表示，主要通過基本醫療保險與自籌資金應對家庭重大疾病費用支出，商業健康保險覆蓋率不足10。而根據網絡互助行業用戶調研，42.33的已經參加網絡互助計劃的受訪者，表示會繼續購買商業健康保險。

水滴公司創始人兼CEO沈鵬也曾表示，保險行業最難的是觸達和教育用戶。因此對于手握流量的平臺而言，需要力爭獲取更多流量，有了流量才有更細化的用戶畫像，進而提供保險產品，并且深入到保險產品上游的更多環節。

商業保險保費昂貴，而網絡互助產品的性價比能幫助互聯網公司抓住長尾用戶，更好地盤活已有流量、獲取新流量。中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤提到，“互聯網公司長尾用戶的思維，決定了巨頭們不會缺席網絡互助這一風口。”

大型保險機構出手

網絡互助的市場空間和價值對傳統保險公司也有天然的吸引力，已有大型保險機構開始出手。

今年1月15日，平安集團旗下平安好醫生上線“步步奪寶”惡性腫瘤互助計劃。16日，平安集團子公司旗下的公眾號“平安保險好生活”也發布“長輩骨折醫療康復互助計劃”。

盡管平安已經做了“第一個吃螃蟹的人”，但大部分業內人士仍認為，傳統保險公司大規模殺入網絡互助的可能性并不大。

投資金融律師董毅智指出，傳統保險公司受銀保監會嚴格監管，網絡互助并不屬于保險產品，因此傳統險企開展網絡互助業務可操作的空間比較小。

李文中教授也指出，傳統商業保險公司對互聯網運營、銷售并不熟悉，對管理網絡互助平臺缺乏經驗。

因此，傳統商業公司在自身商業發展空間仍然非常廣闊的情況下，基于原有路徑依賴，對進入網絡互助平臺的興趣可能并不大。傳統商業保險公司當前更需要考慮的是如何運用好自身的資產和營銷網絡，加快自身業務的發展。

如此看來，在未來很長一段時間內，互聯網巨頭以及垂直深耕多年的水滴互助、輕松互助等企業在網絡互助行業仍將保持頭部優勢。

未來可期

中共中央、國務院最新下發的《關于深化醫療保障制度改革的意見》，對我國保障制度體系建設的最新描述為：“到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系?！贬t療互助已被正式列入醫療保障制度體系的一部分。

近日的兩會上，全國人大代表、湖南大學金融與統計學院教授張琳，以及全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文，均將提案聚焦在網絡互助的監管問題上。

目前網絡互助行業監管滯后甚至空白，缺乏具體的監管條例。平臺并不承擔給付責任，一旦風險事件出現，用戶可能無法拿到承諾賠付的金額。另一方面，由于平臺積累了大量用戶信息，也存在個人隱私泄露等風險。

張琳對此提出三個建議：將網絡互助納入保險監管體系實行統一監管;對資金池行為加以限制;成立網絡互助協會。

鄭秉文則指出，網絡互助是一種新型的健康風險分散機制，是一種新的數字金融創新方式。在目前相關監管部門中，銀保監會的職能最接近網絡互助的業務本質和屬性，從風險管理的角度看，建議盡快將網絡互助納入銀保監會的監管框架之內，并根據其獨特性建立適配的創新監管方式，防止重蹈“P2P網貸”的覆轍。

可以看到，網絡互助正在逐漸進入大眾視野。未來，網絡互助行業必將迎來強適配性的創新監管方式，從而使行業規范創新并釋放潛力，真正成為我國醫療保障的重要新力量。

致謝：

多位資深業內人士在本文寫作過程中鼎力支持，提供了有價值的觀點，特別感謝：

中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤，首都經濟貿易大學金融學院副教授李文中，投資金融律師董毅智，麻袋研究院高級研究員王詩強。

參考資料：

1.《網絡互助行業白皮書》，螞蟻集團研究院