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隨著大數據、云計算、人工智能的不斷發展與迭代，科技手段被越來越多的運用到金融領域。 與此同時，通過科技賦能，金融領域也出現了不少以大數據風控、人臉識別、精準獲客、智能語音催收等為主的新業務模式。 在目前看來，幾乎在金融業的每個角落都能看到“金融科技”的身影。 科技賦能金融各個環節 金融科技是指技術帶來的金融創新，創造出新的業務模式、應用以及產品，從而對金融市場，金融機構和金融的服務方式造成重大影響。 原中國保監會副主席魏迎寧表示，金融科技是指技術進步驅動的金融創新，其可以分為三個層次： 一是發展。技術足夠成熟，落地應用促進了金融業的發展。 二是融合。多種不同的技術相融合，出現新的金融，包括新的商業模式、新產品、新服務等。 三是形成全新的金融基礎，包括電子商務平臺、機器人、人工智能等。 在目前看來，金融科技已經逐步滲透到了金融的各個環節。 以消費金融為例，目前金融科技已經在消費金融領域進行了廣泛的應用，如精準獲客、貸前審核、貸中審批、貸后管理、催收等。 在貸前審核、貸中審批方面，平臺通過大數據、人工智能的賦能摒棄了傳統金融機構線下審核的繁瑣環節，實現了純線上審核、風險定價的機制，這不僅提高了審核效率也節省了人員成本。同時，用戶通過提身份證號碼、手機號碼、郵箱等資料，實現了“分秒級”線上信貸，獲得了更好的體驗。 在貸后管理方面，通過運用大數據、人工智能可以更加清晰的掌握消費者對產品的使用情況、滿意度、適用人群等，從而令企業更加具有針對性的對決策進行調整，減少了企業因決策失誤而帶來的損失，規避了許多決策誤區和風險。 在智能催收方面，模型通過學習海量的真實語音，建立智能語音催收模式，通過流程和策略配置，訓練智能催收機器人與客戶開展實時、連續而良好的“人機對話”，從而達到接近人工語音催收的實踐效果，極大的節省了人員成本。 隨著獲客、風控、催收等消費金融的各個流程被科技技術所替代，未來將會有更多的傳統金融流程被金融科技所重塑。 值得關注的是，隨著金融科技的趨勢日漸明顯，企業也越來越重視金融科技，各路玩家開始入場金融科技意圖率先搶占賽道。 金融科技由“實”轉“虛” 近兩年，隨著互聯網金融潛在風險的大規模積聚，行業泡沫不時“破裂”，網貸、校園貸、現金貸等細分領域的玩家開始尋找新的“外衣”，在他們看來“金融科技”不存在風險，同時也是未來發展的趨勢。因此金融科技順理成章的成為了他們轉型的方向。 此外，不少的數據服務商也開始宣稱深耕“金融科技”，一時間“金融科技”成為企業競相追逐的新標簽。 目前看來，金融科技的監管尚屬空白，平臺入場的門檻較低，吸引了大規模玩家的涌入，金融科技也因此開始由“實”轉“虛”。 以現金貸轉型金融科技公司為例，2017年現金貸強勢崛起，在上千家平臺搶食蛋糕的同時，平臺的風控形同虛設，有的甚至沒有風控，因此引發了大量的風險事件，如超高利率、多頭借貸、高壞賬率、暴力催收等。 在現金貸監管政策下發后，不合規平臺開始轉型金融科技公司。可想而知這些平臺所宣稱的“金融科技”在自身業務都沒能做好的情況下，如何賦能其他機構。 與此同時，第三方數據服務商轉型的“金融科技”公司，在沒有用戶閉環的信貸數據迭代狀態下的人工智能風控系統對外輸出，實際上也是對客戶的不負責。 “人工智能與金融結合的現狀，就像兩個人‘握手’一樣。”中國精算研究院金融科技中心主任張寧表示，“在金融行業里面很多業務的一些環節開始使用人工智能提升效率，但人工智能在整個金融行業的核心部分沒有立足之地”。 事實亦是如此，金融科技的迭代與賦能是一個循序漸進的過程，目前金融科技的發展尚屬初期，平臺過早或過度的將其運用在金融的核心部分將會引發潛在的金融風險。 金融科技風險不容忽視 自2014年京東金融提出“金融科技”以來，金融科技經過了四年的長足發展，其累積的風險已不容忽視。在目前看來，金融科技的風險具有傳播速度快、監管難度大、滲透面積廣、隱蔽性強等特點。 隨著金融科技不斷賦能傳統金融業，平臺逐漸依賴于業務數據化。與傳統金融不同，金融科技具有數據高度集中的特點，一旦金融風險在短時間內突然爆發，進行化解的難度巨大。同時其擴散面積和補救成本也隨著數據密集程度而增加。此外，數據的高度集中也增加了發生系統性金融風險的可能性。 在監管方面，平臺運用金融科技手段讓資金的供求兩端的交易支付線上化，導致金融業務失去了時間和地理限制，交易對象模糊、交易不透明，極大的增加了監管難度。 此外，在以第三方支付、網貸、消費金融等為主要模式互聯網金融平臺，其數據與信息安全風險的交叉和隱蔽性風險較強，數據使用和保護不當將帶來極大的風險。 值得關注的是，在互聯網金融領域，個人信息泄露、信息亂用、信息買賣等消息不絕于耳。用戶在一家平臺注冊申請貸款后，多家平臺的貸款推廣電話接踵而至已經成為人們生活的“新常態”。 金融科技是一把“雙刃劍”，在提升質量、增加效率方面金融科技有著不可或缺的優勢，與此同時金融科技所帶來的創新型金融風險也不可忽視。 |
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